Jeder der in eine Pflichtversicherung einzahlt, besitzt das Recht über die dort gespeicherten Daten informiert zu werden. Aus diesem Grund legen die Versicherungsträger auch Wert auf eine unkomplizierte Anforderung. Dies erfolgt einfach und online von Zuhause aus. Dazu benötigt man eine Handy-Signatur, eine Bürgerkarte oder der Benutzername bei der Krankenkasse. In der Regel trifft kurz nach der Anforderung der Auszug per Post ein. Mit diesem Ansuchen sind keine weiteren Kosten verbunden. Doch wofür benötigt man ein Versicherungsdatenauszug und über welche Daten gibt der Auszug Auskunft?

Hinweis: Bei welcher Krankenkasse ist der Antrag für den Versicherungsdatenauszug zu stellen? Selbstständige und Freiberufler wenden sich an die SVA, Arbeitnehmer aus der Privatwirtschaft an die ÖGK ihres Bundeslandes bzw. jetzt bei der ÖGK und staatlich Angestellte an die BVAEB. Die Formulare finden sich direkt auf den Webseiten der Krankenkassen.

Was ist ein Versicherungsdatenauszug?

Der Versicherungsdatenauszug gibt Auskunft über die Versicherungszeiten. Im Auszug sind alle Zeiten aufgelistet, in denen eine Pflichtversicherung durch eine unselbstständige oder selbstständige Tätigkeit bestand. Weiters ist die Höhe der bezahlten Beiträge enthalten. Im Fachjargon Beitragsgrundlage genannt. Ebenso sind  Ersatzzeiten für die geleistete Kinderbetreuung enthalten. Bei der Angabe der Zeiten geht es um die Pensionsversicherung. Beiträge der Krankenversicherung oder Unfallversicherung gelten als weniger wichtig. Informationen zu diesen Versicherungen holt man über die e-card Auskunft ein.

Die Beitragshöhe der Sozialversicherung ist in der Regel durch das Bruttogehalt definiert und im Auszug festgehalten. Sofern die Bemessungsgrundlage überschritten ist, findet sich nur dieser Wert, als Maximalwert, in der Auskunft. Wenn in bestimmten Phasen weniger als die Geringfügigkeitsgrenze verdient wird, scheint diese Zeitperioden nicht auf. Es werden in dieser Zeit der Geringfügigkeit auch keine Versicherungszeiten erworben und damit auf dem Auszug auch nicht angedruckt. Sie haben jedoch die Möglichkeit bei der Sozialversicherung die Selbstversicherung zu beantragen und so freiwillig Sozialversicherungsbeiträge zu bezahlen. Somit erwerben Sie auch Versicherungszeiten für die Pension. Bei Freiberuflern oder Tätigkeiten in der Landwirtschaft errechnet sich die BG (Bemessungsgrundlage) durch den Steuerbescheid oder den Versicherungswert der Liegenschaft.

Wann ist ein Versicherungsdatenauszug nötig?

Der Datenauszug stellt zwar eine wichtige Information dar, aber zu manchen Anlässen ist die Vorlage Pflicht. Der Hauptgrund ist der Wechsel des Arbeitgebers. Dieser erhält über den Auszug Informationen bzw. prüft diese nach:

• Wie viel wurde früher verdient (Bemessungsgrundlage)?
• Welche Verhältnisse bestanden tatsächlich (Art der Krankenkasse)?
• Wann besteht ein Anrecht auf die 6. Urlaubswoche?

Hinweis: Selbstständige und Arbeitnehmer, die im Ausland tätig sind, schauen selbst, dass alle Daten an den Versicherungsträger übermittelt werden.

Wo bekommt man den Versicherungsdatenauszug?

Der Auszug ist einfach und online zu erhalten. Das Gerücht, dass nur nach Vorlage eines Ausweises bei der Krankenkasse ein Versicherungsdatenauszug zu bekommen ist, ist falsch. Dies begründet der Datenschutz. Es existieren mittlerweile einige Wege, um sich über das Netz, mit der Bürgerkarte, auszuweisen und den Versicherungsdatenauszug zu beantragen. Somit ist es möglich den Auszug persönlich oder ganz einfach online zu bekommen.

Tipp: Über den Postweg kann es Wochen dauern bis der Versicherungsdatenauszug eintrifft.

Woher kommen die Daten im Versicherungsdatenauszug?

Diverse Stellen sind verpflichtet, Informationen an die Krankenkassen zu melden. In der Regel handelt es sich um den Arbeitgeber. Ebenso Arbeitsämter und Krankenhäuser gehen dieser Pflicht nach. Nach Prüfung in Kooperation mit den Finanzbehörden sind alle Daten gesammelt, weshalb die Versicherten den Versicherungsdatenauszug anfordern können.

Hinweis: Die Übermittlung der Daten erfolgt erst nach Anmeldung der neuen Tätigkeit. Das ist sehr wichtig und darauf sollte man auch achten, ob das der Arbeitgeber auch macht, da diese Auskunft (Anmeldung bei der Sozialversicherung) stark mit der Pensionsversicherung zusammenhängt. Die Überwachung für die Teilversicherung beginnt ab Eingang der Meldung zu laufen. Es unterscheidet sich daher die Pensionsversicherung von der Kranken- oder Arbeitslosenversicherung.

Weitere Informationen

https://futurezone.at/netzpolitik/polizei-zugriff-auf-sozialversicherungsdaten-soll-geprueft-werden/192.878.154
http://diepresse.com/home/meingeld/1388825/Pensionskonto_Auf-der-Suche-nach-Versicherungsluecken

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Hinweis: In Österreich ist die Bezeichnung Pensionsversicherung bzw. Pensionsvorsorge eher verbreitet. In Deutschland wird ganz klar von der Rentenversicherung gesprochen.

Private Rentenversicherung: Wie hoch werden die Auszahlungen sein?

Diese Frage scheint dem Kunden im Hinblick auf seine Zukunft zuerst in den Sinn zu kommen. Pauschal lässt sie sich natürlich nicht beantworten.
Welche Faktoren beeinflussen die späteren Zuwendungen der privaten Vorsorge?

• Wird das Kapital einmalig oder als Rente ausgezahlt?
• Welche Laufzeit wird für die Rente gewählt?
• Wie lange wird in die private Rentenversicherung eingezahlt?
• Wie viel wird monatlich in die Versicherung eingezahlt?

Tipp: Als Faustregel kann davon ausgegangen werden, dass pro Monat 1,5 des Wertes ausgezahlt wird, der in die Versicherung monatlich eingezahlt wurde. Dies gilt für die Auszahlungsform der Rente und über die Laufzeit hinweg, die eingezahlt wurde.

Welcher Unterschied besteht zwischen langfristigen Renten und einer einmaligen Auszahlung?

Die Bedeutung dieser Frage nimmt zunehmend ab, da sie sich auf die steuerliche Absetzbarkeit dieser Anlageform bezieht. Bei Verträgen, die nach dem 1. Jänner 2016 abgeschlossen wurden, ist die private Rentenversicherung nicht mehr absetzbar. Früher konnten die Einzahlungen als Sonderausgaben bei der Arbeitnehmerveranlagung geltend gemacht werden. Nur wenn das Kapital später als einmaliger Betrag ausgezahlt wurde, mussten Steuern nachgezahlt werden. Bei neuen Vertragsabschlüssen muss darauf nicht mehr geachtet werden, da durch die Steuerreform 2016 diese Sonderausgabe entfällt. Das ist bestimmt eine der wichtigsten Rentenversicherung Änderungen 2017.

Hinweis: Von der KESt. sind die Erträge der Rentenversicherung weiterhin befreit. Dieser steuerliche Vorteil bleibt weiterhin bestehen. Diesem Bonus steht jedoch die Versicherungssteuer von aktuell 4 Prozent entgegen.

Wie lange soll die private Zusatzrente bezogen werden?

Diese Erwägung sollte zusammen mit dem Versicherungsmakler beantwortet werden. Der Experte kann gemäß der Laufzeit und der Höhe der Einzahlungen berechnen, welche Beträge für welchen Zeitraum ausgezahlt werden können. Entsprechend diesen Daten und der eigenen Lebenssituation lässt sich schnell eine Entscheidung treffen.

Die zwei Hauptoptionen sind eine Rente bis zum eigenen Lebensende und eine Rente, die auf 10 oder 20 Jahre begrenzt ist.

Tipp: Bei einer lebenslangen Rente gehen die Versicherungsgesellschaften von der durchschnittlichen Lebenserwartung von Mann und Frau aus. Wer erwartet deutlich länger auf dieser Welt zu verbleiben, der sollte diese Variante wählen. Im umgekehrten Fall ist eine Beschränkung besser, damit möglichst schnell das angesparte Vermögen wieder zurück ind ie eigene Tasche wandert.

Welche Laufzeiten sind vor Rentenantritt sinnvoll?

Zu dieser Frage existieren keine eindeutigen Antworten. Jeder Experte besitzt seine eigene fundierte Meinung zu diesem Thema. So wird der eigene Versicherungsberater eher hervorheben, dass bei einem möglichst frühen Abschluss die Prämien, verhältnismäßig zur späteren Zusatzpension, sehr gering ausfallen. Wer schon in seinen Zwanzigern eine Pensionsversicherung abschließt, wird die erwähnte Faustregel im positiven Sinne aushebeln. Der umgekehrte Fall wäre ein Abschluss nur 10 Jahre vor Pensionsantritt. In diesem Fall wird die Prämie sehr hoch sein. Der Normalfall ist ein Abschluss in den Dreißigern, eine Laufzeit von 25 bis 30 Jahre und eine ebenso langer Genuss der Zusatzrente.

Hinweis: Eine sehr interessante Option ist eine Laufzeit von null mittels Einmalerlag. In diesen Situationen wird meist auf andere Weise Kapital angespart und dann direkt bei Pensionsantritt eine Rentenversicherung mit einer großen Einzahlungssumme abgeschlossen. Diese Variante hat durchaus ihre Vorteile.

Wie hoch sollte die monatliche Versicherungsprämie sein?

Schon die Überlegungen zur Laufzeit nehmen diese Frage teilweise vorweg. Natürlich sollten die monatlichen Zahlungen das Budget nicht übermäßig belasten. Dieser Faktor darf nicht ignoriert werden. Wer schon sehr früh eine entsprechende Police abschließt, der muss meist nur mit rund 50 Euro Prämie pro Monat rechnen. Im Durchschnitt legen Versicherungsnehmer jedoch eher 100 Euro monatlich für den schönen Lebensabend zurückgelegt.

Tipp: Es muss unbedingt bei Vertragsabschluss beachtet werden, dass eine temporäre Reduzierung oder Aussetzung der Einzahlungen möglich ist. Der Versicherungsnehmer kann sich in Zeiten der vorübergehenden Arbeitslosigkeit oft nicht den üblichen Monatsbeitrag leisten.

Welche Risiken und Nachteile sind vor Versicherungsabschluss zu beachten?

All diesen Fragen, welche letztlich die Auszahlungen bestimmen, haben auch einen großen Einfluss auf die Sinnhaftigkeit der Rentenversicherungen. Verbraucherschützer warnen immer wieder vor einigen Fehlern der Kunden und schlechten Konditionen.

Zuerst sollte das Timing des Vertragsabschlusses wohl überlegt sein. Der Versicherungsmakler möchte selbstverständlich so viele Abschlüsse wie möglich und drängt deshalb schon sehr früh auf die Altersvorsorge. Wenn jedoch wegen fehlendem Geld die Versicherung rückabgewickelt werden muss, dann entstehen dadurch empfindliche Verluste, die den Makler nicht mehr tangieren aber durchaus den Versicherungsnehmer.

Außerdem ist es sehr wichtig, dass der Versicherer einen Garantiezinssatz bietet. Dieser ehemalige Usus stirbt leider langsam aus. Immer weniger Anbieter versprechen zumindest eine gewisse Mindestrendite. Damit wird das Vermögen des Sparers ganz klar der Inflation ausgesetzt.

Hinweis: Mittels einer Indexanpassung kann diesem Risiko ein wenig entgegen gewirkt werden. Dadurch erhöhen sich jedoch die monatlichen Prämien sukzessive. Wem dadurch die Beträge zu hoch werden, muss auch eine Option haben, die Klausel aufzulösen.

Besonders stark weisen die Konsumentenschützer auf potentielle Alternativen hin. So sollten nicht nur die Tarife der Rentenversicherungen einem genauen Vergleich unterzogen, sondern ebenfalls andere Altersvorsorgen in diesen Vergleich miteinbezogen werden. Wer einen Transport von Punkt A nach Punkt B sucht, wird schließlich nicht nur die Preise für den Zug vergleichen. Die betroffene Person wird ebenfalls die Reise mittels Auto oder vielleicht sogar mittels Flugzeug erwägen.

Immer an die Rentenversicherung mit Einmalerlag denken

Diese Option bedeutet immer, dass bis zum Pensionsantritt andere Methoden zur Vermögensanhäufung in Frage kommen. Dies gilt vor allem auch für Selbstständige. So kann in Immobilien investiert werden, bis klar ist, dass aus dem Arbeitsleben ausgeschieden wird. Dann können die Immobilien verkauft werden und ein Einmalerlag in eine Rentenversicherung erfolgen.

Ganz ähnlich kann es auch mit jeder anderen Anlage in Aktien, Anleihen oder sonstige Wertpapiere bzw. Sparkonten erfolgen. Der große Vorteil in diesen Fällen ist die erhöhte Flexibilität, die bei einer längeren Laufzeit von 30 Jahren einfach ausbleibt. Diese Option darf in Sachen privater Rentenversicherung keinesfalls außer Acht gelassen werden.

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Österreich und Deutschland unterscheiden sich im Bereich der Zahnzusatzversicherung sehr stark: Während unser nördlicher Nachbar mit einer großen Anzahl an Tarifen aufwartet, kämpfen die Versicherungen hierzulande um Akzeptanz und Kunden. Herr und Frau Österreicherin scheinen diesbezüglich äußert skeptisch und unentschlossen zu sein, anders sind die geringen Vertragsabschlüsse bei den teils sehr hohen, selbst zu tragenden Behandlungskosten, schwer zu erklären. Allerdings sorgt auch das Angebot der Versicherungsunternehmen nicht gerade für Jubelstimmung. Im Gegenteil, aktuell lohnen sich Zahnzusatzversicherungen nur begrenzt und für eine vergleichsweise kleine Gruppe. Hohe Kosten, Obergrenzen, Selbstbehalte, kombinierte Vertragsabschlüsse mit einer privaten Krankenversicherung und die Ausklammerung von bestimmten Leistungen tragen ihren Teil dazu bei, dass die private Versicherung für Zahnbehandlungen durch den Zahnarzt auch weiterhin Stiefmütterlich behandelt wird.

Anhand dieser beiden Aussagen wird klar, für wen sich eine Zahnzusatzversicherung lohnen könnte. Generell bietet sich diese eher für Patienten an, denen der Zahnarzt eine gute Mund- und Zahnhygiene bescheinigen kann. In der Regel sind dies jüngere Menschen, da mit dem Alter häufig auch Zahnprobleme auftreten. Allerdings dokumentiert der Umkehrschluss eindrucksvoll, dass auch Personen mit gesunden Zähnen kaum von einer solchen Zusatzversicherung profitieren können. Die jährlich zweimalig empfohlene Mundhygiene verursacht geringere Kosten als etwa ein günstiger Versicherungstarif im gleichen Vertragsjahr.

Sperrfristen nach Vertragsabschluss

Ebenfalls solltest du dich von der Vorstellung verabschieden, dass du kurz vor schweren und kostspieligen Eingriffen oder im Akut Fall noch schnell eine Versicherung abschließen kannst. In der Regel gibt es nach Vertragsabschluss eine sogenannte Sperrfrist oder Wartezeit, die im Schnitt sechs Monate lang andauert. In dieser Zeit bist du formal versichert, allerdings übernimmt die private Zahnzusatzversicherung hier keinerlei Leistungen.

Wichtig: Behalte die Sperrfristen direkt nach Abschluss besonders genau im Auge. Diese sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich lang: Sperrfristen von wenigen Monaten bis hin zu einem Jahr und mehr sind durchaus möglich!

Welches Versicherungsprodukt erwirbst du tatsächlich?

Während du in Deutschland davon ausgehen kannst, dass du eine reine Zusatzversicherung für deine Zähne erwirbst, ist die Situation in Österreich häufig anders gelagert. In vielen Fällen wird diese Versicherungsvariante tatsächlich als Zusatz betrachtet und behandelt. Somit wird die Zahnzusatzversicherung als kein eigenständiges Versicherungsprodukt verkauft. Im Klartext bedeutet das für dich, dass bei vielen Versicherungsunternehmen zunächst eine private Krankenversicherung oder ein ähnliches Versicherungsprodukt (Sonderklasse, Sport- und Unfallversicherung und dergleichen) abgeschlossen werden muss. Meist geht es um die private Krankenversicherung mit einem stationären Sonderklassetarif oder manchmal auch um einen ambulanten Tarif.

Im Zuge dieses Versicherungsabschlusses hast du nun die Option, ein Zusatzprodukt zu erwerben, welches auch Zahnbehandlungen inkludiert. Du erwirbst also keine reine Zahnzusatzversicherung, sondern ein alternatives Produkt mit einer Zusatzoption. Hinzu kommt, dass du natürlich auch für das ursprünglich abgeschlossene Versicherungsprodukt gewisse Vorlagen erfüllen musst  um die Tarife bzw. den Beitrag gering halten zu können.

Achtung: Das bedeutet auch, dass du beispielsweise die Prämie für die private Krankenversicherung inklusive zusätzlicher Kosten für den Zahnzusatz bezahlen musst.

Welche Leistungen und Behandlungen übernimmt die Zahnzusatzversicherung?

Hier wird ein Vergleich der einzelnen Angebote Licht ins Dunkle bringen können. Sofern du einen Zahnarzt hast, dem du vertraust, kannst du diesen auch um eine Auskunft bitten. Diese Auskunft sollte deine Schwachstellen oder möglichen, zukünftigen Problemfelder auflisten, um mögliche Kosten und Behandlungen abschätzen zu können.

Aber auch ohne ärztlichen Rat kannst du jederzeit prüfen, welche Behandlungen von Versicherungen übernommen werden. Entscheidend sind dabei vor allem die folgenden Faktoren:

• Zahnersatz: Mit oder ohne Beschränkungen, mit oder ohne jährlicher Obergrenze?
• Gibt es Selbstbehalte?
• Wenn ja, wie hoch sind die?
• Werden Behandlungen voll oder nur teilweise übernommen?
• Werden Behandlungen explizit ausgeklammert?
• Bewährt sich der Tarif eher im Bereich der Basisversorgung oder bei seltenen, kostspieligen Behandlungen?

Anhand dieser Fragestellungen lässt sich ein Vergleich einfacher durchführen bzw. bewerten. Generell kannst du anhand dieser zielgerichteter Fragen erörtern, ob ein Tarif für dich in Frage kommen kann oder nicht.

Obergrenze, Selbstbehalt, Einschränkungen

Es gibt den einen oder anderen Punkt, den Versicherungsunternehmen in Verträge einbauen, um ihre eigenen Gewinne maximieren zu können. Im Falle der Zahnzusatzversicherungen sind dies Selbstbehalte (vor allem abseits der Basisbehandlungen), eine jährliche Obergrenze an finanzieller Unterstützung (meist zwischen 1000 - 2000 €), sowie ausgeklammerte Behandlungen. Dies sind klare Einschränkungen, die sich negativ für den Versicherungskunden auswirken werden.

Ein Beispiel: Ein Zahnersatz wird fällig. Geplant ist eine komplette Zahnsanierung. Die Ausgaben übersteigen sehr schnell die jährliche Obergrenze, der Restbetrag, der hier in die Tausende gehen kann, muss vom Patienten selbst beglichen werden. Ähnlich würde es sich bei einem vereinbarten Selbstbehalt verhalten, auch dieser würde hohe Beträge zulasten des Versicherungsnehmers verursachen. Sollte Zahnersatz generell nicht im Leistungsprogramm der Zahnzusatzversicherung enthalten sein, ist guter Rat teuer.

Zweiklassengesellschaft und Tarife für Kinder?

Immer wieder wird versucht, Tarife für Kinder an besorgte Eltern zu verkaufen. In der Regel soll damit eine mögliche Zahnspange finanziert werden, allerdings lohnt sich dieses Manöver nur selten. Zum einen gibt es mittlerweile die Gratiszahnspange, zum anderen sind die Ausgaben auf Verdacht vielen zu teuer – auch wenn der Tarif später nahtlos in ein Erwachsenenprodukt übergeht.

Das größte Problem stellen die gesetzlichen Kassen dar, da diese nur Basisbehandlungen unterstützen und selbst hier können Kosten und Selbstbehalte anfallen. Darüber hinaus werden Behandlungen zur Prophylaxe, welche zukünftigen Schaden für Person und Kasse vergleichsweise kostengünstig abwenden könnten, nicht finanziert. Für eine 4-köpfige Familie wären dies über das Jahr verteilt acht Behandlungen (Zahnhygiene) zu jeweils ca. 100 Euro – diese 800 Euro haben nicht alle zur Hand.

Hier können also tatsächlich nur jene von der Prophylaxe profitieren, die sich entweder eine Versicherung oder die Behandlungen leisten können.

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Was ist eine Betriebsunterbrechung (für freiberuflich tätige Personen)?

Es gibt verschiedene Arten von Betriebsunterbrechungsversicherungen. Es gibt die Betriebsunterbrechungsversicherung für Feuergefahren exklusive oder inklusive der Elementargefahren (meist in der Betriebsversicherung inkludiert) und es gibt die Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich tätige Personen und Selbständige (auch BUFT genannt). Die BUFT bezahlt auch Ertragsausfälle aus Unfall oder Krankheitsgründen. Es gibt weiters noch Spezialformen der Betriebsunterbrechungsversicherung, die Maschinen- und Elektronikbetriebsunterbrechungsversicherung. Von einer Betriebsunterbrechung wird gesprochen, sobald der Geschäftsbetrieb ganz oder teilweise eingestellt werden muss. Verschiedene Ursachen können zu einem Stillstand führen:

• Krankheit des selbstständigen Einzelunternehmers
• Psychische Beeinträchtigungen (sind nicht bei jedem Anbieter mitversichert!!)
• Unfälle
• Schäden durch Feuer, Wasser oder Sturm
• Auswirkungen eines kriminellen Aktes (Einbruch)
• Schneedruck, Felssturz oder Steinschlag
• Leitungswasser

Wann zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung die Leistung?

Bei der BUFT wird üblicherweise im Vertrag eine gewisse Karenzzeit vereinbart. Diese Karenzzeit muss abgewartet werden, ehe die Versicherung Leistungen übernimmt und der Versicherungsschutz zu greifen beginnt. Bei Spitalsaufenthalten wird die Karenzzeit jedoch ausser Acht gelassen oder halbiert ehe die Versicherung die vereinbarte Leistung übernimmt. Hier kommt es auf den Anbieter darauf an und es lohnt sich ein Vergleich. Anders ist es im Krankheitsfall. Hier kommt die Karenzzeit sehr wohl zu tragen, da nicht jede einfache Grippe oder kleinere Verletzung zu einer Zahlung der Versicherung führen soll.

Je nach Versicherer kann man hier unterschiedliche Karenzzeiten im Vertrag fest machen. Die geringste Karenzfrist beträgt oft 7 Tage und geht bis zu 28 Tagen. Bei den meisten Anbietern muss die versicherte Person zu 100 % Arbeitsunfähigkeit sein. Ansonsten führt die fortdauernde Unterbrechung zu keinerlei Leistung der Versicherung. Die Höhe der Arbeitsunfähigkeit wird in solchen Fällen vom Arzt in einer Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung festgestellt. Es ist wichtig, dass die Klauseln dieser Sachen betreffend besonders vor Abschluss der Versicherung beachtet werden.

Was deckt eine Betriebsunterbrechungsversicherung ab?

Die verschiedenen Schadensursachen wurden im vorangegangen Abschnitt erwähnt, aber in welchem Ausmaß werden diese Schäden abgesichert? Mit welchen Zuwendungen wird die Betriebsunterbrechung abgefedert? Welche Deckungssumme ist bei dieser Art von Versicherung üblich?

Es gibt 2 verschiedene Ansätze wie die Versicherung festgesetzt werden kann. Die genaueste und sicherste Art ist, wenn Sie den Deckungsbeitrag des Betriebes errechnen oder bei Ihrem Steuerberater erfragen. Der Deckungsbeitrag errechnet sich vom Gesamtumsatz abzüglich der variablen Kosten. Dadurch ergeben sich die eingangs erwähnten Fixkosten, die zu versichern sind. Die zweite Möglichkeit die Versicherungssumme festzulegen ist eine sogenannte Tagestaxe (auch Taxenvereinbarung genannt). Pro Tag der Betriebsunterbrechung wird ein 1/360 der Summe überwiesen. Sobald die vereinbarte Karenzzeit abgelaufen ist, wird diese vereinbarte Taxe von der Versicherung übernommen. So kann mitunter auch nur ein Teil der Fixkosten ersetzt werden um bei der Prämie etwas zu sparen. In dieser Hinsicht unterscheiden sich die Versicherungsanbieter oft stark und es ist darauf zu achten, dass die Versicherung die vereinbarte Taxe ausbezahlt auch wenn eine Unterversicherung besteht. Denn auch eine Unterversicherung ist möglich, wenn die Versicherungssumme nicht dem aktuellen Deckungsbeitrag entspricht.

Hinweis: Sehr genau muss auf die maximale Obergrenze der Betriebsunterbrechungsversicherung geachtet werden. Die zeitliche Untergrenze wird durch die Karenzzeit bestimmt und die zeitliche Obergrenze nennt sich in den Verträgen meist Haftungszeit. Diese Klausel beschränkt den Versicherungsschutz meist auf ein Jahr. Länger darf die Produktion also nicht unterbrochen werden.

Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Prämie dieser Versicherung bemisst sich an einer ganzen Reihe von Faktoren. Einige der wesentlichen Aspekte sind bereits genannt. Die ermittelte Deckungssumme und die Karenzzeit dürfen nicht außer Acht gelassen werden. Je länger die Karenzzeit um geringer ist die Prämie. Zusätzlich hat die Art des Betriebes große Auswirkungen, denn dadurch ergibt sich das Risiko für einen Ausfall. Ein freiberuflicher Holzfäller fällt wegen Verletzung eher aus als eine Grafikerin in einem Großraumbüro. Das Alter und der Gesundheitszustand stellt ein weiteres wichtiges Kriterium dar. Vor allem Personen unter 45 Jahren können mit besseren Konditionen bzw. Prämien rechnen. Abschließend können die Versicherungspolizzen auch mit unterschiedlichen Bausteinen kombiniert werden. Dadurch kann der Schutz besser auf die individuellen Risiken abgestimmt werden. Eine standardisierte Betriebsunterbrechungsversicherung kostet grob 50 Euro im Jahr.

Welche Bausteine lassen sich unterscheiden?

Die einzelnen Versicherungsbausteine richten sich an den unterschiedlichen Ursachen aus. In manchen Betrieben ist das Risiko einer Betriebsunterbrechung durch einen Sachschaden größer. In anderen Unternehmen hängt alles vom Chef und dessen gesundheitlichen Zustandes ab. Wer die eigenen Risiken für die Unterbrechung der Geschäftstätigkeit genau kennt, kann die richtigen Bausteine wählen und bei der Prämie sparen. Gerade beim Einsatz wichtiger Maschinen sollte jedoch der Schutz ausreichend sein.

Was ist eine Maschinenbruchversicherung?

Wenn die Maschinen im Betrieb Schaden nehmen, dann stoppt dieses Unglück nicht nur die Produktion. Oft ist ein wesentlicher Teil des Vermögens in diesen Anlagen gebunden. Ein Defekt oder eine Beschädigung können nicht nur zu einer Betriebsunterbrechung, sondern sogar zu einer Stilllegung des Betriebes führen. Vor diesem „worst case“ Szenario muss sich jeder Unternehmer schützen. Die Lösung nennt sich Maschinenbruchversicherung, die vor folgenden Schäden schützt:

• Materialfehler
• Konstruktionsfehler
• Bedienungsfehler
• Betriebsunfälle
• und böswillige Handlungen

Da Bedienfehler und böswillige Handlung auch unter den Versicherungsschutz fallen, können die passenden Policen für einen ruhigen Unternehmerschlaf und weniger Stress im operativen Alltag sorgen. Trotzdem sollten auch bei diesem Produkt einige Aspekte Beachtung finden.

Bei einer vollständigen Zerstörung der Maschine ersetzt der Versicherer den aktuellen Zeitwert. Dazu gehört auch die Anlieferung und teilweise sehr teure Montage. Oft müssen Maschinen aus anderen Ländern bezogen werden und wenn sich die Produktionsstätte außerhalb des EWR-Raums befindet, übernimmt die Versicherungsgesellschaft auch die Kosten für den Zoll. Damit aber der richtige Zeitwert ersetzt wird, muss der Unternehmer immer darauf achten, dass der korrekte Preis der Maschine versichert ist. Die Listenpreise ändern sich nämlich ständig. Doch wenn bei der Betriebsunterbrechungsversicherung und der Maschinenbruchversicherung die angegebenen Punkte beachtet werden, dann ist die Firma vor Gewinnausfällen bis zum Ausmaß der Versicherungssumme geschützt.

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Hinweis: Das altbekannte Schild „Eltern haften für ihre Kinder“ schützt keineswegs vor Ansprüchen, wenn sich Kinder beim verbotenen Spielen auf der Baustelle verletzen. Nur die Bauherren Haftpflicht bietet in diesen Fällen ausreichend Schutz.

Was wird von der Bauherrenhaftpflichtversicherung abgedeckt?

Wie bei anderen Haftpflicht Versicherungen, schützt auch diese Police vor Schadenersatzansprüchen dritter Parteien. Während der Bautätigkeit kann es durchaus geschehen, dass Schäden im angrenzenden Garten (Sachschäden) auftreten. Noch gravierender können Personenschäden sein, welche beispielsweise durch herabfallendes Baumaterial verursacht werden. Es sind also nicht nur Personen gefährdet, die unbefugt die Baustelle betreten. Ganz normale Passanten können auch verletzt werden. Mit dem passenden Versicherungsschutz müssen all diese Risiken nicht mehr belastend sein.

Diese Haftpflichtversicherung muss auch abgeschlossen werden, wenn die verschiedenen Aufgaben auf dem Bau an ein Bauunternehmen delegiert werden. In diesen Fällen muss sich zwar das Unternehmen um die ausreichende Ausschilderung der Baustelle kümmern, aber der Auftraggeber besitzt immer noch die Aufsichtspflicht. Wenn also nie kontrolliert wird, ob alle Bereiche gesetzmäßig ausgeschildert wurden, kann der private Bauherr haftbar gemacht werden.

Hinweis: In manchen Fällen kann die private Haftpflichtversicherung bereits einen entsprechenden Schutz für den Hausbau enthalten. Die Police muss jedoch genau auf ihre Gültigkeit während einem Bauvorhaben geprüft werden.

Tipp: Die Bauherren Haftpflicht sollte auch bei Sanierungsarbeiten beachtet werden. Nicht nur auf einem Rohbau können Unfälle geschehen. Meist deckt aber die normale Gebäudeversicherung, die im Anschluss an die Rohbauversicherung folgt, diese Risiken ab.

Wie viel kostet die Bauherren Haftpflichtversicherung?

Die Verbraucherschützer haben in dieser Hinsicht viel Positives in Österreich zu berichten. Bei vielen Rohbauversicherungen ist die zusätzliche Haftpflicht kostenfrei angefügt. Da viele Versicherungsgesellschaften davon ausgehen, dass nach Abschluss der Bauarbeiten direkt eine Eigenheimversicherung abgeschlossen wird, schnüren die Versicherer entsprechend vorteilhafte Kombi-Pakete. In der Bauzeit wird gar keine Prämie gezahlt, aber der Bauherr verpflichtet sich danach für eine gewisse Mindestdauer das Eigenheim zu versichern (meist mind. 3 Jahre). In diesen Sorglos-Paketen kann auch eine Bauwesenversicherung inkludiert werden. Beim Vergleich der verschiedenen Tarife sollte dann in erster Linie die spätere Police (späteren Leistungen) herangezogen werden.

Tipp: Grundsätzlich orientieren sich die Kosten am errechneten Gesamtwert der Immobilie. Dieser Wert errechnet sich aufgrund der verbauten Fläche und der jeweiligen Stockwerkanzahl. Bei einem Neubau können auch die gesamten Baukosten ein Anhaltspunkt geben. Genau das kann bei verschiedenen Versicherungsunternehmen zu unterschiedlichen Versicherungssummen führen. Deshalb ist wichtig nicht nur die Prämien zu vergleichen, sondern auch die Versicherungssummen abzugleichen und zu beachten.

Was gehört zum Deckungsumfang der Bauwesenversicherung?

Diese Versicherung dient dem Erhalt des eigenen Vermögens und nicht um Schadenersatz an dritte Parteien zu zahlen. Schließlich können eine ganze Reihe von Schadensquellen für eine teilweise oder vollständige Zerstörung des bisherigen Baufortschritts sorgen:

• wetterbedingte Schäden (Sturm, Blitz etc.)
• Schäden durch kriminelle Handlungen (Diebstahl, Vandalismus etc.)
• Wasserschäden
• Schäden durch Feuer und Explosionen

Die unterschiedlichsten Schadensquellen können zu wesentlichen Zusatzkosten führen. Wenn keine Liquidität mehr vorhanden ist, dann könnte nur ein wenig Vandalismus zur Einstellung des ganzen Projekts führen. In diesem „worst case“ Szenario würde das gesamte Investment verloren gehen und ein Lebenstraum ist vielleicht für immer zerstört.

Was ist bei der Rohbauversicherung besonders zu beachten?

Wie bei jedem Versicherungsprodukt muss auch bei der Rohbauversicherung das Kleingedruckte genau geprüft werden. Experten raten in der Regel von einem Selbstbehalt ab. Oft wird zwar behauptet, dass sich dadurch die Prämie mindert, aber die Selbstbehalte können schnell tief ins Baubudget schneiden und damit negiert sich praktisch der gesamte Nutzen der Versicherung. Außerdem ist in vielen Fällen die Rohbauversicherung ohnehin kostenlos, wie wir bereits aufgezeigt haben.

Besonders muss auf diverse Ausschlussklauseln geachtet werden. Sofern das Eintreten eines Schadens absehbar war und trotzdem die Aktionen durchgeführt wurden, die schließlich zum Schadensfall führten, zahlt der Versicherer meist nicht. Es muss jedoch ganz genau festgestellt werden, ab wann es tatsächlich möglich war den Schaden vorauszusehen. Es ergibt sich kein Ausschluss wenn nur beispielhaft über diverse Schäden mit dem Versicherungsberater gesprochen wird.

Die Versicherungsgesellschaften wollen ihre Kunden möglichst lange an sich binden. Aus diesem Grund wird versucht über Rabatte auf die einzelnen Tarife möglichst lange Vertragslaufzeiten anzupreisen. Die Makler empfehlen gerne Laufzeiten bis zu 10 Jahren. Gerade bei einer Hausversicherung kann dies sinnvoll sein, aber sollte doch früher gekündigt werden, kommt es oft zu Strafzahlungen. Wer jedoch die erwähnten Punkte im Hinterkopf hat, der wird nach einem entsprechenden Vergleich bestimmt die richtige Rohbauversicherung mit inkludierter Bauwesenversicherung und Bauherren Haftpflicht finden.

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Was leistet die gesetzliche Pflegeversicherung?

Die Pflegebedürftigkeit jeder Österreicherin und jedes Österreichers ist in einem gewissen Maße schon durch die gesetzliche Vorsorge abgedeckt. Diese ist im Bundespflegegeldgesetz (BPGG) geregelt. Die dort festgesetzten Regelungen besitzen eine doppelte Bedeutung, da sich auch die Ansprüche aus der privaten Pflegeversicherung sehr stark daran orientieren. Die Grundvoraussetzung für den Erhalt von Pflegegeld sind:

• Der Zustand, welcher zur Bedürftigkeit führt muss mindestens 6 Monate lang Bestand haben.
• Der monatliche Bedarf an Pflege muss mindestens 65 Stunden betragen.

Damit der genaue Pflegebedarf festgestellt wird, besucht meist ein Amtsarzt den betroffenen Haushalt. Dort wird die Bedürftigkeit anhand von verschiedenen Aspekten der Haushaltsführung festgestellt.

Anhand welcher Fragen werden die Pflegestunden pro Monat festgelegt?

• Wie wird die pflegebedürftige Person mit Mahlzeiten versorgt?
• Wer reinigt den Haushalt mit welchem Aufwand?
• Wer sorgt sich um die Wäsche?
• Welche zusätzlichen Hilfestellungen im Alltag sind notwendig?

Welche Kosten übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung?

Das Ausmaß des Betreuungsaufwand entscheidet über die Pflegestufe. Die Einteilung erfolgt in sieben unterschiedliche Stufen.

Pflegegeld je Pflegestufe

Pflegebedarf in Stunden pro Monat	Pflegestufe	Nettobetrag in Euro monatlich
Mehr als 65 Stunden	1	157,30 €
Mehr als 95 Stunden	2	290,00 €
Mehr als 120 Stunden	3	451,80 €
Mehr als 160 Stunden	4	677,60 €
Mehr als 180 Stunden, wenn Ein außergewöhnlicher Pflegeaufwand nötig ist	5	920,30 €
Mehr als 180 Stunden, wenn Zeitlich unkoordinierbare Betreuungsmaßnahmen erforderlich sind und diese regelmäßig während des Tages und der Nacht zu erbringen sind oder Die dauernde Anwesenheit einer Pflegeperson während des Tages und der Nacht erforderlich ist, weil die Wahrscheinlichkeit einer Eigen- oder Fremdgefährdung gegeben ist.	6	1285,20 €
Mehr als 180 Stunden, wenn Keine zielgerichteten Bewegungen der vier Extremitäten mit funktioneller Umsetzung möglich sind oder Ein gleich zu achtender Zustand vorliegt	7	1688,90 €

Stand: 01.09.2019

Eine private Pflegeversicherung stockt diese monatlichen Zuwendungen auf. Der Versicherer orientiert sich jedoch an der staatlichen Einstufung oder der „Activities of Daily Life“ (ADL) . Dadurch wird klar gestellt, wie viel der Versicherer zahlt.

Welches Einstufung ist die bessere Wahl – Activities of Daily Life (ADL) oder nach staatlicher Pflegeeinstufung?

Bei der Einstufung nach der staatlichen Pflegestufe ist die Einstufung klar. Sobald ein staatliches Pflegegeld gemäß Pflegestufe 1 zum Beispiel bezogen wird, kann auch bei der Pflegeversicherung die versicherte Leistung angefordert werden.

Ist jedoch in den Bedingungen die Auszahlung gem. ADL System hinterlegt, dann kommt es darauf an wieviele der „Activities of Daily Life“ Sie nicht mehr in der Lage sind selbst zu Tun. Dabei sind folgende Aktivitäten gemeint:

• An- und Auskleiden
• Einnehmen von Mahlzeiten und Getränken
• Waschen
• Fortbewegen im Zimmer
• Aufstehen und Zu-Bett-Gehen
• Verrichten der Notdurft

Welches ist nun für Sie das bessere Einstufungs-System?

Erkrankt ein Versicherter beispielsweise, sodass er bettlägerig ist und über eine Magensonde gespeist wird, ist es möglich, dass nach der gesetzlichen Pflegestufen-Berechnung eine geringere Pflegeeinstufung anerkannt wird. Denn durch die nicht zu leistende Hilfe bei der Einnahme von Mahlzeiten verringert sich der zeitliche tägliche Pflegeaufwand. Somit ist es möglich, dass dieser Umstand zu einer geringeren gesetzliche Einstufung führt. Wird die Einstufung nach ADL herangezogen, erfüllt der schwer Pflegebedürftige Patient sämtliche 6 Punkte ist bekommt somit die höchste versicherte Pflegeleistung ausbezahlt.

Gerade für beispielsweise Demenzkranke Menschen kann die ADL Einstufung von Vorteil sein. Generell für Menschen mit psychischen und kognitiven Beschwerden, wie geistig Behinderte ist die Einstufung nach ADL vorteilhaft.

Unserer Meinung nach ist somit eine Einstufung nach dem ADL System der gesetzlichen Pflegeeinstufung vorzuziehen. Günstig wären eventuelle Einstufungen, die beide Systeme berücksichtigen.

Wie sinnvoll ist eine zusätzliche Versicherung?

Die gesetzliche Pflegeversicherung reicht vor allem in den höheren Pflegestufen nicht für die alltägliche Versorgung aus. In diesen Fällen stockt die private Vorsorge die monatlichen Zuwendungen auf, um im Alter oder nach einem Unfall ausreichend versorgt zu werden und die Familie nicht übermäßig zu belasten. Trotzdem müssen einige Punkte beim Abschluss der Versicherung beachtet werden.

Manche Policen besitzen diverse Altersgrenzen. Ein Abschluss kann beispielsweise erst ab dem 35. Lebensjahr erfolgen und sieht nur Zahlungen bis zum 70. Lebensjahr vor. In vielen Fällen zahlt eine Pflegeversicherung erst ab einer höheren Pflegestufe und nur wenn sich der Versicherungsnehmer nicht in stationärer Behandlung befindet. All diese Punkte müssen vor der Unterzeichnung des Versicherungsvertrages berücksichtigt werden.

Welche Kosten verursacht eine private Pflegeversicherung?

Das gesetzliche Pflegegeld bekommt jeder Österreicher. In manchen Fällen sogar wenn sich der Wohnort im EU-Ausland befindet. Aber auch die private Pflegevorsorge belastet das Haushaltsbudget nicht übermäßig. Sehr günstige Pflegeversicherungen sind schon für 3 bis 5 Euro im Monat zu haben. Eine bessere Absicherung gibt es für rund 30 bis 50 Euro monatlich. Selbstverständlich richtet sich die Prämie nach der potentiellen Auszahlung im Ernstfall. Üblich sind Zahlungen von 500 bis rund 1.000 Euro zuzüglich zum staatlichen Pflegegeld.

Tipp: Bei vielen Vergleichen im Netz werden oft die summierten Zahlungen für die höchste Pflegestufe 7 angegeben. So möchten die Anbieter einen progressiven Werbeeffekt mit einer möglichst hohen Summe erreichen. Diese Pflegestufe wird jedoch nur sehr selten erreicht. Beim Vergleich ist es also wichtig vor allem die Stufen 3 bis 5 ganz genau zu prüfen.

Für wen ist die Pflegeversicherung?

Die Anzahl der Personen, die auf eine Pflegeversicherung angewiesen ist, steigt durch die gesellschaftlichen Entwicklungen dramatisch an. Die Familienangehörigen kümmern sich immer weniger um ihre älteren Mitglieder. Grundsätzlich verringert sich die Zahl der Kinder, die sich kümmern könnten. Zusätzlich steigt die Mobilität bezüglich Wohnsitz an und wenn niemand in der Gegend ist, dann müssen sich Pflegekräfte um die alltäglichen Anliegen kümmern.

Für diesen Dienst erwarten die Fachkräfte, anders als Familienangehörige, eine Bezahlung. Die Rente und das staatliche Pflegegeld reicht für die teilweise hohen Kosten selten aus. Eine private Pflegeversicherung schließt dann die Lücke im Budget, damit auch das Alter noch eine schöne Zeit ist. Wer also nicht damit rechnen kann, dass sich die eigenen Kinder um die Pflege kümmern, der sollte dringend über eine Pflegeversicherung nachdenken.

Personengruppen, die in vielerlei Hinsicht gut abgesichert sein sollten, sind Extremsportler und Arbeiter in einem Beruf mit höherem Risiko sowie Grenzgänger. Auch in jungen Jahren kann schon der Bedarf nach Pflege entstehen und eine Frühpension reicht garantiert nicht dafür aus. Im Gegenzug kann eine private Pflegevorsorge in jungen Jahren schon sehr günstig abgeschlossen werden.

Weiterführende Links

http://www.statistik.at/
https://www.ig-pflege.at/hintergrund/datenundfakten.php
https://www.help.gv.at/Portal.Node/hlpd/public/content/36/Seite.360516.html

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Wer kann eine Gewerberechtsschutzversicherung abschließen?

Die Gewerberechtsschutzversicherung beinhaltet im Wesentlichen, dass der Vertragsinhaber nicht als Privatperson, sondern als Gewerbetreibender auftritt. Grundsätzlich kann die Firmen-Rechtsschutzversicherung zunächst einmal auch von Einzelpersonen abgeschlossen werden, falls es sich dabei um Einzelunternehmer oder um einzelne Gewerbetreibende handelt. In diesem Fall dient die Firmenrechtsschutzversicherung dem Versicherten schlichtweg zum Schutz der unternehmerischen Tätigkeit. Darüber hinaus werden derartige Rechtsschutzversicherungen aber auch für ein gesamtes Unternehmen oder eine Firma angeboten, sodass hier oftmals auch die Bezeichnung Betriebsrechtsschutzversicherung verwendet wird. Das Hauptkriterium für den Abschluss einer Firmenrechtsschutz-Versicherung ist also, dass es sich entweder um eine natürliche oder juristische Person handelt, die ihre berufliche bzw. geschäftliche Tätigkeit im Hinblick auf Risiken im Rechtsschutz absichern möchte.

Die Leistungen der Rechtsschutzversicherung

Auch die Firmenrechtsschutzversicherung beinhaltet wie der Privatrechtsschutz mehrere Leistungen. Die wesentliche Leistung besteht darin, Kosten für Rechtsstreitigkeiten zu übernehmen, die entweder über Anwälte oder auch vor Gericht ausgetragen werden. Ferner werden in aller Regel noch weitere Kosten erstattet, die im Zusammenhang mit dem Rechtsstreit stehen. Dazu können insbesondere Kosten für die Erstellung eines Gutachtens sowie allgemeine Sachverständigengebühren gehören. Mitunter zahlt der Firmenrechtsschutz auch Folgekosten, die sich aus einem Rechtsstreit ergeben. Dazu könnte zum Beispiel gehören, dass das Gerichtsverfahren an einem weiter entfernten Ort stattfindet, sodass in diesem Fall Reise- und Übernachtungskosten für den Versicherungsnehmer und die Anwälte entstehen.

Im Überblick sind es die folgenden Kosten, die meistens von der Firmenrechtsschutz-Versicherung übernommen werden:

• Anwaltshonorare
• Gerichtskosten
• Kosten für Gutachter und Sachverständige
• Folgekosten
• Kosten für Zeugen
• Kosten der gegnerischen Partei
• Kaution (bei Strafsachen)

Die Bausteine der Gewerberechtsschutzversicherung

In Österreich bieten die verschiedenen Versicherungsgesellschaften die Firmenrechtsschutzversicherung in aller Regel genauso mit verschiedenen Bausteinen an, wie es im Zuge des Privatrechtsschutzes der Fall ist. In den meisten Fällen besteht für den jeweiligen Versicherungsnehmer somit die Auswahl zwischen unterschiedlichen Bausteinen, die insgesamt zu einem möglichst optimalen Rechtsschutz beitragen sollen. Einer dieser Bausteine ist meistens ein sogenannter Grundrechtsschutz oder Basisrechtsschutz, der für Firmen, Selbstständige und Freiberufler angeboten wird. Dieser Grundrechtsschutz schließt unter anderem auch den Arbeitsrechtsschutz ein, der natürlich insbesondere für Personen und Unternehmer wichtig ist, die nicht nur als Inhaber tätig sind, sondern darüber hinaus Mitarbeiter beschäftigen. Darüber hinaus gibt es noch die folgenden weiteren Bausteine, die in die Firmen-Rechtsschutzversicherung integriert werden können:

• Privat-Rechtsschutz des Selbstständigen bzw. Geschäftsführers nebst dessen Familie
• Verkehrsrechtsschutz für die Fahrzeuge des Unternehmens sowie für die privaten Fahrzeuge des Inhabers bzw. Selbstständigen nebst Familie
• Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz für gewerblich genutzte Immobilieneinheiten

Die Leistungsarten der Firmenrechtsschutzversicherung

Ein weiterer wichtiger Punkt, auf den beim Abschluss einer Firmenrechtsschutz Versicherung unbedingt geachtet werden sollte, sind die verschiedenen Leistungsarten, die im Vertrag integriert sind. Mit Leistungsarten sind nicht die zuvor genannten Leistungen in Form der Kostenerstattung gemeint, sondern damit werden insbesondere die verschiedenen Rechtsarten bezeichnet, die es im Rechtssystem gibt. Insbesondere Gewerbetreibende und Unternehmen sollten darauf achten, dass die Gewerberechtsschutzversicherung möglichst viele dieser Leistungsarten übernimmt, da die unternehmerische oder selbstständige Tätigkeit oftmals sehr breit gefächert ist, sodass nahezu alle Rechtsarten betroffen sein können.

Im Wesentlichen gibt es die folgenden Leistungsarten, die im optimalen Fall alle mit der Gewerberechtsschutz Versicherung versichert sind:

• Strafrechtsschutz
• Verwaltungsrechtsschutz
• Arbeitgeber-Rechtsschutz
• Schadenersatz – Rechtsschutz (bei Nebengeschäften)
• Sozialversicherungsrechtsschutz
• Steuerrechtsschutz
• Datenrechtsschutz
• Disziplinar- und Standesrechtsschutz
• Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz
• Versicherungsvertragsrechtsschutz
• Allgemeiner Vertragsrechtsschutz
• KFZ-Rechtsschutz

Wer sich möglichst umfangreich schützen möchte, der achtet bei der Wahl der Firmenrechtsschutzversicherung darauf, dass möglichst alle diese Rechtsarten und somit Leistungsarten versichert sind.

Der Beitrag zur Rechtsschutzversicherung

Wie bei der Privatrechtsschutzversicherung, so setzt sich auch der Beitrag zur Firmenrechtsschutzversicherung aus verschiedenen Komponenten zusammen bzw. basiert auf diversen Aspekten. Zunächst einmal spielt natürlich die Wahl der Deckungssumme eine Rolle, wenn es um die Festsetzung der zu zahlenden Prämie geht. Darüber hinaus ist die Art der beruflichen bzw. gewerblichen Tätigkeit ebenfalls ein wichtiger Faktor. Denn statistisch betrachtet kommt es in manchen Berufen und Branchen deutlich häufiger zu Rechtsstreitigkeiten als in anderen Bereichen. Wie bereits angesprochen, gibt es verschiedene Bausteine und Leistungsarten, welche die jeweiligen Angebote beinhalten können. Daher spielt auch die Wahl dieser Bausteine und Rechtsarten, die in den Vertrag aufgenommen werden sollen, natürlich eine Rolle bei der Festlegung der Tarife. Auch die Anzahl der Mitarbeiter, die über die Rechtsschutzversicherung im gewerblichen Bereich automatisch mitversichert werden sollen, wirkt sich auf den Tarif aus.

Weiterführende Beiträge

Die Firmenrechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für Risiken im Rechtsstreit, da diese in der Betriebshaftpflichtversicherung nicht integriert sind.
Weitere Informationen zur privaten Rechtsschutzversicherung finden Sie hier. Hier finden Sie alles zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
 

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Wofür gilt die Fuhrparkversicherung ?

Fuhrpark-Versicherungen werden von vielen Versicherern angeboten. Zur Auswahl stehen unterschiedliche Tarifmodelle, die sich häufig nach der Anzahl der zu versichernden Fahrzeuge richten. Für Unternehmen mit großem Fahrzeugbestand von über 20 oder 40 Fahrzeugen gibt es genauso Absicherungsmöglichkeiten, wie für Unternehmen mit deutlich unter zehn Fahrzeugen. Der Versicherungsschutz lässt sich individuell auf die Größe des Fuhrparks abstimmen. Dadurch können kleine Handwerksbetriebe, Selbstständige und Agrarbetriebe ihre Fahrzeuge genauso absichern wie mittelständische und große Unternehmen.

Absichern lassen sich Fahrzeuge wie Pkws und Lieferwagen und ebenso große Lkws und Agrarfahrzeuge. Grundsätzlich besteht für alle Fahrzeuge, die auf das jeweilige Unternehmen zugelassen sind die Möglichkeit, einer Absicherung. Der Abschluss einer Versicherung für jedes einzelne Fahrzeug ist nicht notwendig, wodurch Unternehmen alle benötigten Kfz-Versicherungen für Fahrzeuge des Fuhrparks in einem Paket abschließen können. Damit der gewählte Versicherungsschutz gültig ist, müssen Unternehmen Änderungen am Fuhrpark dem Versicherer stets mitteilen. Werden Änderungen nicht bekannt gegeben, kann dies zu Vertragsstrafen oder Versicherungsausschlüssen führen. Nach Mitteilung der Änderung werden der Deckungsschutz und ggf. auch die Beitragshöhe entsprechend angepasst.

Was wird von der Fuhrparkversicherung übernommen ?

Der Versicherungsumfang der Fuhrpark-Versicherungen kann individuell an die Anforderungen des jeweiligen Unternehmens angepasst werden.
Mögliche Bestandteile können sein:

• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Teil- und Vollkaskoversicherung
• Insassenunfallversicherung

Den Mindestschutz einer Fuhrparkversicherung deckt die Kfz-Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge ab. Denn dabei handelt es sich in Österreich um den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungsschutz. Eine Erweiterung des Versicherungsschutzes ist generell möglich und kann an die Anforderungen des Unternehmens angepasst werden. Versicherbar sind beispielsweise Unfallschäden am Fahrzeug der Flotte, Diebstahl oder Schäden, welche durch Blitzschlag, Wasser, Wildschaden und andere Vorkommnisse entstanden sind. Im Rahmen der Kaskoversicherungen werden auch Schäden bezahlt, welche am eigenen Fahrzeug des Versicherten verursacht wurden. Neben der Übernahme der Kosten für Reparatur oder Fahrzeugersatz werden häufig auch weitere Kosten, wie beispielsweise für den Abschleppdienst oder Gutachten vom Versicherer übernommen. Wurde zusätzlich eine Insassenunfallversicherung abgeschlossen, dann zählen auch Versicherungsleistungen bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen (bleibende Invalidität wie bei der Unfallversicherung) zum Versicherungsumfang, wenn die Beeinträchtigungen beispielsweise durch einen Unfall mit dem versicherten Fahrzeug entstanden sind.

Die grobe Fahrlässigkeit

Im Rahmen des Versicherungsschutzes lässt sich die grobe Fahrlässigkeit bei einigen Versicherern und Tarifen mitversichern. Dies hat für Unternehmen zur Folge, dass selbst solche Schäden reguliert werden können, bei welchen grobe Fahrlässigkeit die Ursache war. Von grober Fahrlässigkeit wird gesprochen, wenn die erforderliche Sorgfaltspflicht schwer verletzt wurde. Dies kann bereits in einen unachtsamen Moment der Fall sein, in welchem nicht aufgepasst wurde, obwohl der Schaden bei ausreichender Achtsamkeit hätte vermieden werden können. Kommt es dann zu einem Unfall, dann kann der Versicherer je nach gewähltem Tarif die Regulierung der Schäden teilweise oder vollständig übernehmen. Eine Absicherung bei Vorsatz ist, wie in allen anderen Versicherungen, nicht möglich.

Zusätze zur Fuhrparkversicherung

Der gewählte Versicherungsschutz kann sich über alle Fahrzeuge des Fuhrparks erstrecken. Eingeschlossen werden können ebenso Fahrzeuge des Ehepartners des versicherten Unternehmers. Zudem kann der Versicherungsschutz je nach Versicherungsvereinbarung europaweit oder gar weltweit bestehen. Der grenzüberschreitende Versicherungsschutz ist insbesondere für international tätige Unternehmen interessant, welche Fahrzeuge über die Landesgrenzen hinweg nutzen.

Typische Schäden

Ein Unfall ist im betrieblichen Ablauf schnell passiert. Diese können sich auf dem Betriebsgelände oder in Österreich im öffentlichen Verkehrsraum ereignen. Einige typische Schadensbeispiele im Bereich des Fuhrparks von Unternehmen:

• Der Fahrer eines Lieferwagens fährt in einem unachtsamen Moment auf ein anderes Fahrzeug auf und verursacht einen Unfall. Durch diesen entsteht ein hoher Schaden am Fahrzeug. Die Fuhrpark-Versicherung übernimmt die Kosten der Reparatur des eigenen und fremden Fahrzeuges in vereinbarter Höhe.
• Während einer geschäftlichen Fahrt innerhalb Europas wird das Fahrzeug gestohlen. Wurde ein europaweiter Versicherungsschutz vereinbart, dann besteht die Möglichkeit der Regulierung über den Versicherer.
• Beim Abladen eines Lieferwagens wird der Fahrer des Fahrzeuges verletzt. Die Insassenunfallversicherung der Fuhrpark-Versicherung leistet bei Krankheit, eintretender Invalidität oder auch bei Tod Entschädigungen.

Wie viel kostet eine Fuhrparkversicherung ?

Fuhrparkversicherungen werden – im Gegensatz zum Abschluss einzelner Kfz-Versicherungen – zu günstigeren Bedingungen angeboten. Denn für den Versicherer reduziert sich durch einen einheitlichen Versicherungsvertrag für die gesamte Fahrzeugflotte der Verwaltungsaufwand. Die Beitragshöhe richtet sich in erster Linie nach der Anzahl der zu versichernden Fahrzeuge. Mit der Größe der Fahrzeugflotte sinkt in der Regel auch die verhältnismäßige Versicherungsprämie.

Weitere Faktoren, welche die Beitragshöhe beeinflussen können:

• gewählte Deckungssumme
• Leistungsumfang der Kfz-Versicherung
• Selbstbeteiligung bei Teil- und Vollkaskoversicherungen
• Rabatte

Wie bei anderen Kfz-Versicherungen, so besteht auch bei Abschluss einer Fuhrpark-Versicherung die Möglichkeit, Rabatte zu erhalten. Das ist zum Beispiel durch den Schadensfreiheitsrabatt möglich. Ebenso können sich Neuwagen reduzierend auf die Versicherungsprämie auswirken.

Weiterführende Beiträge

Es gibt auch die Möglichkeit pro Fahrzeug eine eigene KFZ Versicherung oder LKW Versicherung abzuschließen.

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• Warenversicherung
• Werkverkehrsversicherung
• Musterkollektionsversicherung

Ergänzend zu diesen Transportversicherungen, die der Absicherung der transportierenden Güter dienen, zählen auch die Kfz-Haftungsversicherung sowie die Kaskoversicherungen zu den wichtigen Transportversicherungen. Denn auch Schäden am Transportmittel wie dem Lieferwagen können während des Transportes auftreten.

Was ist die Transportversicherung?

Die Transportversicherung schützt Transportgüter und Transportmittel hinsichtlich der Gefahren bei der Beförderung und Zwischenlagerung von Gütern.

Im Handel und anderen Bereichen ist der Transport von Waren aller Art unerlässlich.Während des Transportes der Waren können diese durch Unfälle, Diebstahl und andere Risiken beschädigt werden oder abhandenkommen. Dies birgt für Unternehmen ein hohes finanzielles Risiko. Wurde eine Haftpflichtversicherung und eine ergänzende Kaskoversicherung abgeschlossen, dann können entstehende Schäden am Fahrzeug über diese Kfz-Versicherungen reguliert werden. Güter im Fahrzeug sind in der Regel aber kein Leistungsumfang dieser Kfz-Versicherungen. Transportversicherungen sind deshalb für alle Unternehmen geeignet, welche regelmäßig Waren transportieren müssen. Denn während des Fahrtweges können dadurch die Waren im Transportmittel gegen Schäden oder Verlust abgesichert werden.

Die Waren- und Werkverkehrsversicherung

Zu den Leistungen der Transportversicherung zählt in erster Linie der Ausgleich des finanziellen Schadens bei Beschädigung oder Verlust der Waren für den Versicherten. Mit einer Warenversicherung im Speziellen sind in der Regel Schäden und Verluste an Waren, welche bei Fahrten, die durch das versicherte Unternehmen selbst oder alternativ auch durch einen beauftragten Spediteur durchgeführt wurden, versicherbar. Die Werkverkehrsversicherung ähnelt vom Leistungsumfang her der Warenversicherung. Denn mit dieser lassen sich Schäden oder Verlust von Gütern jeder Art absichern. Die Besonderheit liegt jedoch darin, dass mit dieser Versicherung nur Transporte versicherbar sind, welche mit betriebseigenen Fahrzeugen erfolgen. Für Gütertransporte durch einen Spediteur oder bei Transporten mit den eigenen Fahrzeugen im Auftrag Dritter ist bei einer Werkverkehrsversicherung ein ergänzender Versicherungsschutz notwendig.

Die Musterkollektionsversicherung

Die Musterkollektionsversicherung ist eine Transportversicherung, welche insbesondere für Transporteure von wertvollen Mustern wie beispielsweise für Handelsvertreter von Unternehmen gedacht ist. Denn Unternehmen stellen ihren Handelsvertretern in der Regel kostenfrei Muster und Unterlagen zur Verfügung. Handelt es sich dabei um Unikate oder anderweitig wertvolle Gegenstände, dann können dem Handelsvertreter bei Verlust hohe Schäden entstehen. Denn dieser ist gegenüber dem Unternehmen zu Schadenersatz verpflichtet, wenn der Schaden durch Fahrlässigkeit entstanden ist. Mit einer Musterkollektionsversicherung können sich Versicherte gegen die finanziellen Folgen von Schadenersatzansprüchen absichern.

Leistungen der Transportversicherungen

Im Bereich der Transportversicherungen besteht häufig die Möglichkeit, eine Allgefahrendeckung zu vereinbaren. Dadurch sind folgende Schadensarten mit abgesichert:

• Unfälle
• Raub
• Diebstahl
• Bruch
• Verkratzen
• höhere Gewalt
• Nässe
• Rost
• und einiges mehr

Zudem zählt zu den Versicherungsleistungen oftmals eine Abdeckung von Risiken, welche beim Be- und Entladen der Fracht entstehen können. Auch für den Fall der Unterschlagung oder räuberischer Erpressung kann ein Versicherungsschutz vorhanden sein. Die Versicherung kann je nach Vereinbarung im jeweiligen Land gelten oder auch europa- oder weltweit vereinbart werden, wovon insbesondere international tätige Unternehmen profitieren können.

Mit der Transportversicherung ist im Falle eines Unfalles oder bei anderen Schadensarten nur die Fracht finanziell abgesichert. Als Ergänzung wird deshalb in der Regel der Abschluss einer Teil- und Vollkaskoversicherung empfohlen. Mit diesen Versicherungen – in Verbindung mit einer Haftungsversicherung gegen Haftpflichtansprüche Dritter – lässt sich das finanzielle Risiko beim Transport für das Unternehmen reduzieren. Je nach gewähltem Versicherungsumfang kann mit den Versicherungen die Regulierung von Schadenersatzansprüchen Dritter abgesichert werden sowie Schäden am eigenen Fahrzeug. Ebenso werden unberechtigte Forderungen seitens des Versicherers geprüft und ggf. abgewehrt.

Beispielhafte Schadensfälle im Bereich der Transportversicherungen

• Beim Transport von elektronischen Geräten zum Kunden von Österreich nach Deutschland geschieht ein Unfall. Dadurch wird ein großer Teil der Waren beschädigt und kann nicht mehr verkauft werden. Die Schäden am Fahrzeug können über die Haftpflicht- oder Kaskoversicherung abgewickelt werden. Für die Waren kann die Regulierung über die Warenversicherung erfolgen.
• Waren werden mit dem Lieferwagen von Österreich nach Deutschland transportiert. Während einer Pause auf einem Rasthof wird in das sorgsam gesicherte Fahrzeug eingebrochen und ein Großteil der Waren gestohlen. Die Warenversicherung ersetzt den entstandenen Schaden, denn Unterwegsaufenthalte sind in der Regel im Versicherungsschutz inbegriffen.
• Ein wertvolles Muster wird in einem Lieferwagen vom Hersteller zu einem Unternehmen transportiert. Auf dem Weg wird das Muster gestohlen. Die Musterkollektionsversicherung kann den Schaden bei ausreichender Deckung ersetzen.

Beiträge zur Transportversicherung

Die Beitragshöhe einer Transportversicherung richtet sich zunächst nach den gewählten Leistungen wie auch den versicherten Risiken. Mit der Deckungssumme steigt in der Regel auch die Versicherungsprämie an. Rabatte sind bei gleichzeitigem Abschluss einer Kfz-Versicherung, wie der Haftpflicht- oder Kaskoversicherung möglich. Zudem kann auch die Anzahl der Lieferfahrzeuge bzw. der Gütertransporte Einfluss auf die Versicherungshöhe nehmen. Bei Werkverkehrsversicherungen ist in der Regel der gesamte Werkverkehr abgesichert, wodurch dem Versicherer Aktualisierungen des Fuhrparks nicht genannt werden müssen.

Weiterführende Beiträge

Die Transportversicherung deckt alle Schäden die am transportiertem Material entstehen. Für Schäden die am Transportmittel wie Lkw oder Pkw entstehen sollten zusätzlich Versicherungen abgeschlossen werden.

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]]> https://www.versichert.at/feuerversicherung/ Mon, 20 Apr 2015 10:50:30 +0000 https://versichert.at/?p=315 Bei der Feuerversicherung handelt sich um eine sehr spezielle Versicherung, die heutzutage im Privatkundenbereich und auch im gewerblichen Bereich immer in sogenannten Bündelversicherungen vorkommt. Das bedeutet, dass mehrere Versicherungssparten (Feuer, Leitungswasser, Sturm, …) in einer Polizze gebündelt werden. Dabei bildet die Feuerversicherung eine der wichtigsten Sparten in diesem Bündel. Bricht ein Feuer aus ist der […]

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Bei der Feuerversicherung handelt sich um eine sehr spezielle Versicherung, die heutzutage im Privatkundenbereich und auch im gewerblichen Bereich immer in sogenannten Bündelversicherungen vorkommt. Das bedeutet, dass mehrere Versicherungssparten (Feuer, Leitungswasser, Sturm, …) in einer Polizze gebündelt werden. Dabei bildet die Feuerversicherung eine der wichtigsten Sparten in diesem Bündel. Bricht ein Feuer aus ist der Schaden meist sehr groß. Der Schaden wird dabei nicht nur durch das Feuer angerichtet, sondern auch der Rauch und Ruß der durch den vielen Kunststoff entsteht meist sein übriges tut. Aber auch das Löschwasser das von der Feuerwehr zum löschen notwendig ist richtet dabei erheblichen Schaden an.

 

Was ersetzt die Feuerversicherung?

Die Feuerversicherung ersetzt in erster Linie Schäden, die durch einen Brand entstanden sind. Es können sowohl Mobilien als auch Immobilien und über die Feuerbetriebsunterbrechungsversicherung auch betriebliche Umsatzausfälle durch vorübergehende Betriebsschließungen versichert werden. Darüber hinaus gibt es aber noch weitere Schadensarten, die über eine derartige Feuerversicherung abgedeckt werden können. Fast jeder Versicherer hat die gewerbliche Feuerversicherung im Angebot. Häufig kommt es jedoch auf die Betriebsart darauf an, ob die Versicherer auch ein Angebot stellen. Es gibt mittlerweile Versicherungsgesellschaften, die sich auf gewisse Betriebe spezialisiert haben und darüber hinaus gar kein Angebot legen. Es werden immer mehr Wohnblocks gebaut, die ebenfalls eine Feuerversicherung haben sollten. Dieses Feuerrisiko ist dann im Rahmen der Wohngebäudeversicherung mit abgedeckt.

Die Leistungen der Feuerversicherung

Wie bereits kurz erwähnt, gibt es verschiedene Schadensursachen, die über die Feuerversicherung abgedeckt werden können. Für Selbstständige und Unternehmen ist der Abschluss einer Feuerversicherung deshalb so wichtig, weil es bei einem Brand teilweise zu so großen Schäden führen kann, dass die Existenz des gesamten Unternehmens bedroht ist. Die meisten Polizzen beinhalten in Österreich die folgenden Schadensursachen, die über eine Feuerversicherung abgedeckt werden können:

• Brand infolge eines Blitzeinschlages
• Explosionen
• Feuer verschiedenster Ursachen
• Brände mit anderen Ursachen

Im Zuge der Feuerversicherung ist es meistens möglich, nicht nur die Immobilie zu versichern, sondern darüber hinaus auch weite Teile des jeweiligen Betriebsgrundstücks. Ferner bieten die Feuerversicherer in der Regel ebenfalls an, dass das Inventar des jeweiligen Gewerbes mitversichert werden kann. Normalerweise kommt die Feuerversicherung auch für solche Schäden auf, die infolge einer Brandstiftung entstehen. Sollte der Verursacher ermittelt werden können, versteht es sich natürlich von selbst, dass der Versicherer diesen in Regress nehmen wird. Genauso selbstverständlich ist es, dass die Feuerversicherung keine Schadensregulierung durchführt, falls der Inhaber des Unternehmens den Brand vorsätzlich gelegt hat.

Welche Kosten trägt die Feuerversicherung?

Zu den Leistungen einer Feuerversicherung gehört nicht nur die Regulierung direkter Schäden, die eine Folge des Feuers sind, wie zum Beispiel ein beschädigtes oder zerstörtes Gebäude sowie verbranntes Inventar. Darüber hinaus gibt es noch die sogenannten Folgekosten, die in den meisten Fällen ebenfalls durch eine Feuerpolizze abgedeckt werden können. Mögliche Folgekosten, die auf ein Feuer zurückzuführen sind, sind beispielsweise:

• Schäden durch Löschwasser
• Rußschäden
• Kosten für den Feuerwehreinsatz
• Mehrkosten durch Umzug des Unternehmens in neue Geschäftsräume
• Betriebsausfall und Betriebsunterbrechung

Neben den genannten Kosten ist es im Zuge einer Feuerversicherung oftmals möglich, dass ebenfalls die Kosten versichert werden können, die durch eine Unterbrechung der Geschäftstätigkeit entstehen. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von den Kosten für eine Betriebsunterbrechung, die natürlich immer dann stattfindet, wenn die zuvor genutzten Geschäftsräume und Gebäude aufgrund des Feuers nicht mehr oder nur noch in Teilen genutzt werden können.

Wonach richtet sich der Versicherungsbeitrag?

Wie bei jeder Versicherung, so ist es auch bei der Feuerversicherung so, dass sich die Höhe des Beitrages an verschiedenen Faktoren orientiert. Zunächst einmal basiert der Beitrag vor allen Dingen darauf, für welche Deckungssumme sich der Versicherungsnehmer entscheidet. Bezüglich der Deckungssumme ist unbedingt zu beachten, dass diese nicht zu gering gewählt wird, denn ansonsten wird im Schadensfall nur ein Teil des Schadens aufgrund einer Unterversicherung reguliert. Selbstverständlich gibt es auch Unterschiede zwischen den Versicherern, die teilweise verschiedene Tarife im Angebot haben. Das zu versichernde Risiko hat ebenfalls eine Auswirkung auf die Versicherungsprämie, die letztendlich zu zahlen ist. So stufen die verschiedenen Versicherer das Risiko beispielsweise auf Basis der Gebäudenutzung, der Bauart des Objektes, der Gesamtfläche sowie des Standortes der Immobilie ein, die versichert werden soll.

Warum diese Details Auswirkung auf die Versicherungsprämie haben, lässt sich am Beispiel der Bauart ganz einfach verdeutlichen. Handelt es sich beispielsweise um ein Gebäude, welches in Massivbauweise gefertigt wurde, also aus Beton und Stein, so ist die Brandgefahr natürlich erheblich geringer, als wenn es sich beispielsweise um eine Lagerhalle aus Holz handelt. Aus diesem Grund spielt die Bauart für nahezu jeden Versicherer eine große Rolle, wenn es um die Festsetzung des zu zahlenden Versicherungsbeitrages geht.

Fazit zur Feuerversicherung

Es ist für den privaten Immobilienbesitzer als auch für Unternehmer wichtig sich mit der Feuerversicherung auseinander zu setzen. Ein Einfamilienwohnhaus sollte genauso vor dem Feuerrisiko versichert werden als ein Wohngebäude mit mehreren Parteien. Dieses Wohngebäude wird meist von einer Hausverwalter betreut. Aus diesem Grund kümmert sich in den meisten Fällen die Hausverwaltung um die Feuerversicherung bzw. die Wohngebäudeversicherung. Zu Unterscheiden ist jedoch, dass einerseits die Gebäude (egal ob privat oder betrieblich genutzt) und das Inventar (Hausrat oder die Waren / Vorräte und Maschinen eines Betriebes) separat zu versichern sind.

Egal ob für Unternehmen und Gewerbetreibende oder Privatpersonen die Feuerversicherung ist eine sehr wichtige Versicherung. Daher ist es im Prinzip jedem zu empfehlen, eine solche Feuerversicherung abzuschließen. Gerade bei Gewerbebetrieben kann ein Brand, Explosion und sonstige Feuer im schlimmsten Fall zu einer Insolvenz des Unternehmens führen.

Hinweis: Ich hatte schon mit Gewerbebetrieben zu tun, die aufgrund eines Feuers im Betrieb in die Insolvenz schlitterten und den Betrieb schließen mussten.

Weiterführende Beiträge

Für private ist die Feuerversicherung nicht von großer Bedeutung da dieser Schadensfall bereits von der Haushaltsversicherung abgedeckt wird. Für Unternehmen ist diese Versicherung jedoch sehr wichtig und ein fixer Bestandteil der Betriebsversicherung.

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