Jeder der in eine Pflichtversicherung einzahlt, besitzt das Recht über die dort gespeicherten Daten informiert zu werden. Aus diesem Grund legen die Versicherungsträger auch Wert auf eine unkomplizierte Anforderung. Dies erfolgt einfach und online von Zuhause aus. Dazu benötigt man eine Handy-Signatur, eine Bürgerkarte oder der Benutzername bei der Krankenkasse. In der Regel trifft kurz nach der Anforderung der Auszug per Post ein. Mit diesem Ansuchen sind keine weiteren Kosten verbunden. Doch wofür benötigt man ein Versicherungsdatenauszug und über welche Daten gibt der Auszug Auskunft?

Hinweis: Bei welcher Krankenkasse ist der Antrag für den Versicherungsdatenauszug zu stellen? Selbstständige und Freiberufler wenden sich an die SVA, Arbeitnehmer aus der Privatwirtschaft an die ÖGK ihres Bundeslandes bzw. jetzt bei der ÖGK und staatlich Angestellte an die BVAEB. Die Formulare finden sich direkt auf den Webseiten der Krankenkassen.

Was ist ein Versicherungsdatenauszug?

Der Versicherungsdatenauszug gibt Auskunft über die Versicherungszeiten. Im Auszug sind alle Zeiten aufgelistet, in denen eine Pflichtversicherung durch eine unselbstständige oder selbstständige Tätigkeit bestand. Weiters ist die Höhe der bezahlten Beiträge enthalten. Im Fachjargon Beitragsgrundlage genannt. Ebenso sind  Ersatzzeiten für die geleistete Kinderbetreuung enthalten. Bei der Angabe der Zeiten geht es um die Pensionsversicherung. Beiträge der Krankenversicherung oder Unfallversicherung gelten als weniger wichtig. Informationen zu diesen Versicherungen holt man über die e-card Auskunft ein.

Die Beitragshöhe der Sozialversicherung ist in der Regel durch das Bruttogehalt definiert und im Auszug festgehalten. Sofern die Bemessungsgrundlage überschritten ist, findet sich nur dieser Wert, als Maximalwert, in der Auskunft. Wenn in bestimmten Phasen weniger als die Geringfügigkeitsgrenze verdient wird, scheint diese Zeitperioden nicht auf. Es werden in dieser Zeit der Geringfügigkeit auch keine Versicherungszeiten erworben und damit auf dem Auszug auch nicht angedruckt. Sie haben jedoch die Möglichkeit bei der Sozialversicherung die Selbstversicherung zu beantragen und so freiwillig Sozialversicherungsbeiträge zu bezahlen. Somit erwerben Sie auch Versicherungszeiten für die Pension. Bei Freiberuflern oder Tätigkeiten in der Landwirtschaft errechnet sich die BG (Bemessungsgrundlage) durch den Steuerbescheid oder den Versicherungswert der Liegenschaft.

Wann ist ein Versicherungsdatenauszug nötig?

Der Datenauszug stellt zwar eine wichtige Information dar, aber zu manchen Anlässen ist die Vorlage Pflicht. Der Hauptgrund ist der Wechsel des Arbeitgebers. Dieser erhält über den Auszug Informationen bzw. prüft diese nach:

• Wie viel wurde früher verdient (Bemessungsgrundlage)?
• Welche Verhältnisse bestanden tatsächlich (Art der Krankenkasse)?
• Wann besteht ein Anrecht auf die 6. Urlaubswoche?

Hinweis: Selbstständige und Arbeitnehmer, die im Ausland tätig sind, schauen selbst, dass alle Daten an den Versicherungsträger übermittelt werden.

Wo bekommt man den Versicherungsdatenauszug?

Der Auszug ist einfach und online zu erhalten. Das Gerücht, dass nur nach Vorlage eines Ausweises bei der Krankenkasse ein Versicherungsdatenauszug zu bekommen ist, ist falsch. Dies begründet der Datenschutz. Es existieren mittlerweile einige Wege, um sich über das Netz, mit der Bürgerkarte, auszuweisen und den Versicherungsdatenauszug zu beantragen. Somit ist es möglich den Auszug persönlich oder ganz einfach online zu bekommen.

Tipp: Über den Postweg kann es Wochen dauern bis der Versicherungsdatenauszug eintrifft.

Woher kommen die Daten im Versicherungsdatenauszug?

Diverse Stellen sind verpflichtet, Informationen an die Krankenkassen zu melden. In der Regel handelt es sich um den Arbeitgeber. Ebenso Arbeitsämter und Krankenhäuser gehen dieser Pflicht nach. Nach Prüfung in Kooperation mit den Finanzbehörden sind alle Daten gesammelt, weshalb die Versicherten den Versicherungsdatenauszug anfordern können.

Hinweis: Die Übermittlung der Daten erfolgt erst nach Anmeldung der neuen Tätigkeit. Das ist sehr wichtig und darauf sollte man auch achten, ob das der Arbeitgeber auch macht, da diese Auskunft (Anmeldung bei der Sozialversicherung) stark mit der Pensionsversicherung zusammenhängt. Die Überwachung für die Teilversicherung beginnt ab Eingang der Meldung zu laufen. Es unterscheidet sich daher die Pensionsversicherung von der Kranken- oder Arbeitslosenversicherung.

Weitere Informationen

https://futurezone.at/netzpolitik/polizei-zugriff-auf-sozialversicherungsdaten-soll-geprueft-werden/192.878.154
http://diepresse.com/home/meingeld/1388825/Pensionskonto_Auf-der-Suche-nach-Versicherungsluecken

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Was ist eine Betriebsunterbrechung (für freiberuflich tätige Personen)?

Es gibt verschiedene Arten von Betriebsunterbrechungsversicherungen. Es gibt die Betriebsunterbrechungsversicherung für Feuergefahren exklusive oder inklusive der Elementargefahren (meist in der Betriebsversicherung inkludiert) und es gibt die Betriebsunterbrechungsversicherung für freiberuflich tätige Personen und Selbständige (auch BUFT genannt). Die BUFT bezahlt auch Ertragsausfälle aus Unfall oder Krankheitsgründen. Es gibt weiters noch Spezialformen der Betriebsunterbrechungsversicherung, die Maschinen- und Elektronikbetriebsunterbrechungsversicherung. Von einer Betriebsunterbrechung wird gesprochen, sobald der Geschäftsbetrieb ganz oder teilweise eingestellt werden muss. Verschiedene Ursachen können zu einem Stillstand führen:

• Krankheit des selbstständigen Einzelunternehmers
• Psychische Beeinträchtigungen (sind nicht bei jedem Anbieter mitversichert!!)
• Unfälle
• Schäden durch Feuer, Wasser oder Sturm
• Auswirkungen eines kriminellen Aktes (Einbruch)
• Schneedruck, Felssturz oder Steinschlag
• Leitungswasser

Wann zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung die Leistung?

Bei der BUFT wird üblicherweise im Vertrag eine gewisse Karenzzeit vereinbart. Diese Karenzzeit muss abgewartet werden, ehe die Versicherung Leistungen übernimmt und der Versicherungsschutz zu greifen beginnt. Bei Spitalsaufenthalten wird die Karenzzeit jedoch ausser Acht gelassen oder halbiert ehe die Versicherung die vereinbarte Leistung übernimmt. Hier kommt es auf den Anbieter darauf an und es lohnt sich ein Vergleich. Anders ist es im Krankheitsfall. Hier kommt die Karenzzeit sehr wohl zu tragen, da nicht jede einfache Grippe oder kleinere Verletzung zu einer Zahlung der Versicherung führen soll.

Je nach Versicherer kann man hier unterschiedliche Karenzzeiten im Vertrag fest machen. Die geringste Karenzfrist beträgt oft 7 Tage und geht bis zu 28 Tagen. Bei den meisten Anbietern muss die versicherte Person zu 100 % Arbeitsunfähigkeit sein. Ansonsten führt die fortdauernde Unterbrechung zu keinerlei Leistung der Versicherung. Die Höhe der Arbeitsunfähigkeit wird in solchen Fällen vom Arzt in einer Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung festgestellt. Es ist wichtig, dass die Klauseln dieser Sachen betreffend besonders vor Abschluss der Versicherung beachtet werden.

Was deckt eine Betriebsunterbrechungsversicherung ab?

Die verschiedenen Schadensursachen wurden im vorangegangen Abschnitt erwähnt, aber in welchem Ausmaß werden diese Schäden abgesichert? Mit welchen Zuwendungen wird die Betriebsunterbrechung abgefedert? Welche Deckungssumme ist bei dieser Art von Versicherung üblich?

Es gibt 2 verschiedene Ansätze wie die Versicherung festgesetzt werden kann. Die genaueste und sicherste Art ist, wenn Sie den Deckungsbeitrag des Betriebes errechnen oder bei Ihrem Steuerberater erfragen. Der Deckungsbeitrag errechnet sich vom Gesamtumsatz abzüglich der variablen Kosten. Dadurch ergeben sich die eingangs erwähnten Fixkosten, die zu versichern sind. Die zweite Möglichkeit die Versicherungssumme festzulegen ist eine sogenannte Tagestaxe (auch Taxenvereinbarung genannt). Pro Tag der Betriebsunterbrechung wird ein 1/360 der Summe überwiesen. Sobald die vereinbarte Karenzzeit abgelaufen ist, wird diese vereinbarte Taxe von der Versicherung übernommen. So kann mitunter auch nur ein Teil der Fixkosten ersetzt werden um bei der Prämie etwas zu sparen. In dieser Hinsicht unterscheiden sich die Versicherungsanbieter oft stark und es ist darauf zu achten, dass die Versicherung die vereinbarte Taxe ausbezahlt auch wenn eine Unterversicherung besteht. Denn auch eine Unterversicherung ist möglich, wenn die Versicherungssumme nicht dem aktuellen Deckungsbeitrag entspricht.

Hinweis: Sehr genau muss auf die maximale Obergrenze der Betriebsunterbrechungsversicherung geachtet werden. Die zeitliche Untergrenze wird durch die Karenzzeit bestimmt und die zeitliche Obergrenze nennt sich in den Verträgen meist Haftungszeit. Diese Klausel beschränkt den Versicherungsschutz meist auf ein Jahr. Länger darf die Produktion also nicht unterbrochen werden.

Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Prämie dieser Versicherung bemisst sich an einer ganzen Reihe von Faktoren. Einige der wesentlichen Aspekte sind bereits genannt. Die ermittelte Deckungssumme und die Karenzzeit dürfen nicht außer Acht gelassen werden. Je länger die Karenzzeit um geringer ist die Prämie. Zusätzlich hat die Art des Betriebes große Auswirkungen, denn dadurch ergibt sich das Risiko für einen Ausfall. Ein freiberuflicher Holzfäller fällt wegen Verletzung eher aus als eine Grafikerin in einem Großraumbüro. Das Alter und der Gesundheitszustand stellt ein weiteres wichtiges Kriterium dar. Vor allem Personen unter 45 Jahren können mit besseren Konditionen bzw. Prämien rechnen. Abschließend können die Versicherungspolizzen auch mit unterschiedlichen Bausteinen kombiniert werden. Dadurch kann der Schutz besser auf die individuellen Risiken abgestimmt werden. Eine standardisierte Betriebsunterbrechungsversicherung kostet grob 50 Euro im Jahr.

Welche Bausteine lassen sich unterscheiden?

Die einzelnen Versicherungsbausteine richten sich an den unterschiedlichen Ursachen aus. In manchen Betrieben ist das Risiko einer Betriebsunterbrechung durch einen Sachschaden größer. In anderen Unternehmen hängt alles vom Chef und dessen gesundheitlichen Zustandes ab. Wer die eigenen Risiken für die Unterbrechung der Geschäftstätigkeit genau kennt, kann die richtigen Bausteine wählen und bei der Prämie sparen. Gerade beim Einsatz wichtiger Maschinen sollte jedoch der Schutz ausreichend sein.

Was ist eine Maschinenbruchversicherung?

Wenn die Maschinen im Betrieb Schaden nehmen, dann stoppt dieses Unglück nicht nur die Produktion. Oft ist ein wesentlicher Teil des Vermögens in diesen Anlagen gebunden. Ein Defekt oder eine Beschädigung können nicht nur zu einer Betriebsunterbrechung, sondern sogar zu einer Stilllegung des Betriebes führen. Vor diesem „worst case“ Szenario muss sich jeder Unternehmer schützen. Die Lösung nennt sich Maschinenbruchversicherung, die vor folgenden Schäden schützt:

• Materialfehler
• Konstruktionsfehler
• Bedienungsfehler
• Betriebsunfälle
• und böswillige Handlungen

Da Bedienfehler und böswillige Handlung auch unter den Versicherungsschutz fallen, können die passenden Policen für einen ruhigen Unternehmerschlaf und weniger Stress im operativen Alltag sorgen. Trotzdem sollten auch bei diesem Produkt einige Aspekte Beachtung finden.

Bei einer vollständigen Zerstörung der Maschine ersetzt der Versicherer den aktuellen Zeitwert. Dazu gehört auch die Anlieferung und teilweise sehr teure Montage. Oft müssen Maschinen aus anderen Ländern bezogen werden und wenn sich die Produktionsstätte außerhalb des EWR-Raums befindet, übernimmt die Versicherungsgesellschaft auch die Kosten für den Zoll. Damit aber der richtige Zeitwert ersetzt wird, muss der Unternehmer immer darauf achten, dass der korrekte Preis der Maschine versichert ist. Die Listenpreise ändern sich nämlich ständig. Doch wenn bei der Betriebsunterbrechungsversicherung und der Maschinenbruchversicherung die angegebenen Punkte beachtet werden, dann ist die Firma vor Gewinnausfällen bis zum Ausmaß der Versicherungssumme geschützt.

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Was ersetzt die Feuerversicherung?

Die Feuerversicherung ersetzt in erster Linie Schäden, die durch einen Brand entstanden sind. Es können sowohl Mobilien als auch Immobilien und über die Feuerbetriebsunterbrechungsversicherung auch betriebliche Umsatzausfälle durch vorübergehende Betriebsschließungen versichert werden. Darüber hinaus gibt es aber noch weitere Schadensarten, die über eine derartige Feuerversicherung abgedeckt werden können. Fast jeder Versicherer hat die gewerbliche Feuerversicherung im Angebot. Häufig kommt es jedoch auf die Betriebsart darauf an, ob die Versicherer auch ein Angebot stellen. Es gibt mittlerweile Versicherungsgesellschaften, die sich auf gewisse Betriebe spezialisiert haben und darüber hinaus gar kein Angebot legen. Es werden immer mehr Wohnblocks gebaut, die ebenfalls eine Feuerversicherung haben sollten. Dieses Feuerrisiko ist dann im Rahmen der Wohngebäudeversicherung mit abgedeckt.

Die Leistungen der Feuerversicherung

Wie bereits kurz erwähnt, gibt es verschiedene Schadensursachen, die über die Feuerversicherung abgedeckt werden können. Für Selbstständige und Unternehmen ist der Abschluss einer Feuerversicherung deshalb so wichtig, weil es bei einem Brand teilweise zu so großen Schäden führen kann, dass die Existenz des gesamten Unternehmens bedroht ist. Die meisten Polizzen beinhalten in Österreich die folgenden Schadensursachen, die über eine Feuerversicherung abgedeckt werden können:

• Brand infolge eines Blitzeinschlages
• Explosionen
• Feuer verschiedenster Ursachen
• Brände mit anderen Ursachen

Im Zuge der Feuerversicherung ist es meistens möglich, nicht nur die Immobilie zu versichern, sondern darüber hinaus auch weite Teile des jeweiligen Betriebsgrundstücks. Ferner bieten die Feuerversicherer in der Regel ebenfalls an, dass das Inventar des jeweiligen Gewerbes mitversichert werden kann. Normalerweise kommt die Feuerversicherung auch für solche Schäden auf, die infolge einer Brandstiftung entstehen. Sollte der Verursacher ermittelt werden können, versteht es sich natürlich von selbst, dass der Versicherer diesen in Regress nehmen wird. Genauso selbstverständlich ist es, dass die Feuerversicherung keine Schadensregulierung durchführt, falls der Inhaber des Unternehmens den Brand vorsätzlich gelegt hat.

Welche Kosten trägt die Feuerversicherung?

Zu den Leistungen einer Feuerversicherung gehört nicht nur die Regulierung direkter Schäden, die eine Folge des Feuers sind, wie zum Beispiel ein beschädigtes oder zerstörtes Gebäude sowie verbranntes Inventar. Darüber hinaus gibt es noch die sogenannten Folgekosten, die in den meisten Fällen ebenfalls durch eine Feuerpolizze abgedeckt werden können. Mögliche Folgekosten, die auf ein Feuer zurückzuführen sind, sind beispielsweise:

• Schäden durch Löschwasser
• Rußschäden
• Kosten für den Feuerwehreinsatz
• Mehrkosten durch Umzug des Unternehmens in neue Geschäftsräume
• Betriebsausfall und Betriebsunterbrechung

Neben den genannten Kosten ist es im Zuge einer Feuerversicherung oftmals möglich, dass ebenfalls die Kosten versichert werden können, die durch eine Unterbrechung der Geschäftstätigkeit entstehen. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von den Kosten für eine Betriebsunterbrechung, die natürlich immer dann stattfindet, wenn die zuvor genutzten Geschäftsräume und Gebäude aufgrund des Feuers nicht mehr oder nur noch in Teilen genutzt werden können.

Wonach richtet sich der Versicherungsbeitrag?

Wie bei jeder Versicherung, so ist es auch bei der Feuerversicherung so, dass sich die Höhe des Beitrages an verschiedenen Faktoren orientiert. Zunächst einmal basiert der Beitrag vor allen Dingen darauf, für welche Deckungssumme sich der Versicherungsnehmer entscheidet. Bezüglich der Deckungssumme ist unbedingt zu beachten, dass diese nicht zu gering gewählt wird, denn ansonsten wird im Schadensfall nur ein Teil des Schadens aufgrund einer Unterversicherung reguliert. Selbstverständlich gibt es auch Unterschiede zwischen den Versicherern, die teilweise verschiedene Tarife im Angebot haben. Das zu versichernde Risiko hat ebenfalls eine Auswirkung auf die Versicherungsprämie, die letztendlich zu zahlen ist. So stufen die verschiedenen Versicherer das Risiko beispielsweise auf Basis der Gebäudenutzung, der Bauart des Objektes, der Gesamtfläche sowie des Standortes der Immobilie ein, die versichert werden soll.

Warum diese Details Auswirkung auf die Versicherungsprämie haben, lässt sich am Beispiel der Bauart ganz einfach verdeutlichen. Handelt es sich beispielsweise um ein Gebäude, welches in Massivbauweise gefertigt wurde, also aus Beton und Stein, so ist die Brandgefahr natürlich erheblich geringer, als wenn es sich beispielsweise um eine Lagerhalle aus Holz handelt. Aus diesem Grund spielt die Bauart für nahezu jeden Versicherer eine große Rolle, wenn es um die Festsetzung des zu zahlenden Versicherungsbeitrages geht.

Fazit zur Feuerversicherung

Es ist für den privaten Immobilienbesitzer als auch für Unternehmer wichtig sich mit der Feuerversicherung auseinander zu setzen. Ein Einfamilienwohnhaus sollte genauso vor dem Feuerrisiko versichert werden als ein Wohngebäude mit mehreren Parteien. Dieses Wohngebäude wird meist von einer Hausverwalter betreut. Aus diesem Grund kümmert sich in den meisten Fällen die Hausverwaltung um die Feuerversicherung bzw. die Wohngebäudeversicherung. Zu Unterscheiden ist jedoch, dass einerseits die Gebäude (egal ob privat oder betrieblich genutzt) und das Inventar (Hausrat oder die Waren / Vorräte und Maschinen eines Betriebes) separat zu versichern sind.

Egal ob für Unternehmen und Gewerbetreibende oder Privatpersonen die Feuerversicherung ist eine sehr wichtige Versicherung. Daher ist es im Prinzip jedem zu empfehlen, eine solche Feuerversicherung abzuschließen. Gerade bei Gewerbebetrieben kann ein Brand, Explosion und sonstige Feuer im schlimmsten Fall zu einer Insolvenz des Unternehmens führen.

Hinweis: Ich hatte schon mit Gewerbebetrieben zu tun, die aufgrund eines Feuers im Betrieb in die Insolvenz schlitterten und den Betrieb schließen mussten.

Weiterführende Beiträge

Für private ist die Feuerversicherung nicht von großer Bedeutung da dieser Schadensfall bereits von der Haushaltsversicherung abgedeckt wird. Für Unternehmen ist diese Versicherung jedoch sehr wichtig und ein fixer Bestandteil der Betriebsversicherung.

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Die Baugeräte-Versicherung

Eine Baugeräte-Versicherung ist für Unternehmen der Baubranche geeignet, welche regelmäßig mit teuren Arbeitsgeräten arbeiten müssen. Denn bei einem Ausfall der Geräte, Anlagen oder Maschinen kann der reguläre Betriebsablauf erheblich beeinträchtigt werden. Fallen teure Geräte aus, dann kann dies für ein Unternehmen eine erhebliche Einschränkung der Liquidität oder sogar den Ruin bedeuten. Die Baugeräte-Versicherung hat bei einem Ausfall der Geräte die Aufgabe, dem Versicherten den Schaden zu ersetzen. Dadurch wird das Unternehmen in die Lage versetzt, das defekte Gerät zu ersetzen oder reparieren zu lassen, um den regulären Geschäftsablauf fortzuführen zu können.

Dazu lassen sich mit einer Baugeräteversicherung viele Arten von Baugeräten absichern. Zu diesen können neben Baugeräten selbst auch Anlagen und Sicherungsanlagen, Vermessungsanlagen sowie Zusatzgeräte zählen. Auch die Regulierung von Schäden an Gerätewagen, Baubüros und einiges mehr können zum Versicherungsumfang gehören. Daneben ist zu beachten, dass viele andere Sachen, welche häufig auf der Baustelle zum Einsatz kommen, oftmals vom Versicherungsumfang ausgeschlossen werden. Zu diesen vom Versicherungsumfang ausgeschlossenen Sachen zählen häufig:

• Inneneinrichtungen der Werkstätten und Baubüros
• Arbeitnehmer-Eigentum
• Hilfsstoffe und Betriebsmittel
• Fahrzeuge, die ausschließlich der Personen- und Güterbeförderung dienen

Leistungen der Baugeräte-Versicherung

Baugeräte-Versicherungen leisten je nach Vereinbarung bei einem defekten Gerät wie auch bei einem Sachwert mit Totalschaden einen finanziellen Ausgleich. Bei einem Totalschaden wird in der Regel der Zeitwert abzüglich des Restwertes gezahlt. Lässt sich das Gerät noch reparieren oder anderweitig wiederherstellen, dann können vom Versicherer die Wiederherstellungskosten getragen werden. Dies ist jedoch nur dann möglich, wenn diese Wiederherstellungskosten nicht teurer als der Zeitwert abzüglich des Restwertes sind. Folgende Kosten können zu den Wiederherstellungskosten gezählt werden:

• Reparaturkosten
• Transport- und Montagekosten
• Ausgaben für Ersatzteile
• Räumungs- und Bergungskosten

Ebenso können je nach gewähltem Tarif auch Maschinenbruchschäden mitversichert werden. Diese können unter anderem durch Fahrlässigkeit, einen Bedienungsfehler oder Konstruktionsfehler ausgelöst werden. Je nach Bedarf des Unternehmens lässt sich der Versicherungsumfang noch weiter an die jeweiligen Bedürfnisse des Unternehmens anpassen. Dies kann individuell, in Abhängigkeit von den Risiken des Einsatzgebietes und des Unternehmens geschehen. So sind Risiken wie Diebstahl oder ein Verlust durch Verschlammen zum Beispiel häufig kein Bestandteil des grundlegenden Versicherungsschutzes. Erweitert werden kann der Versicherungsschutz ebenso um spezielle Einsatzgebiete, wie beispielsweise um Schäden beim Einsatz:

• im Gewässerbereich
• auf schwimmenden Fahrzeugen
• auf Wasserbaustellen
• bei Arbeiten unter Tage
• bei Tunnelarbeiten

Ob ein Schaden vom Versicherer reguliert wird, hängt insbesondere davon ab, wie dieser verursacht wurde. Denn nicht alle Schadensarten sind in allen Versicherungsverträgen vorgesehen. Häufig sind Schäden, die durch Vandalismus, Naturgewalten, durch eine Explosion, Blitzschlag oder Brand entstanden sind, versicherbar. Ebenso können Schäden durch Umstürze, Zusammenstöße und Abstürze mit zum Leistungsumfang der Versicherung zählen.

Der Versicherungsschutz einer Baugeräte-Versicherung tritt jedoch nicht überall ein. Versicherbar sind insbesondere Schäden, welche am Arbeitsort und somit an der Baustelle, bei Arbeitseinsatz oder Stillstand der Geräte entstehen können. Ebenso können beim Transport sowie bei der Verladung der Geräte, der Montage und Demontage Schäden auftreten, welche in der Regel mit zum Versicherungsumfang zählen. Kommen die Geräte hingegen außerhalb der Baustelle zum Einsatz, dann besteht der Versicherungsschutz in der Regel nicht und das Unternehmen muss für den Schaden selbst aufkommen.

Schadensbeispiele im Bereich der Baugeräte-Versicherungen

Eine Baustelle ist häufig in besonderem Maße den Witterungsverhältnissen und Naturgewalten ausgesetzt. Ein plötzlich aufziehendes Gewitter und Blitzschlag können Geräte an der Baustelle beschädigen. Schäden durch Blitzschlag zählen im Regelfall zum Standardschutz einer Baugeräte-Versicherung, wodurch Unternehmen im Schadensfall mit einer Versicherungsleistung rechnen können. Neben den Naturgewalten ist eine Baustelle stärker von Vandalismus oder Diebstahl betroffen. Denn der Baustellenbereich lässt sich nicht vollständig, wie beispielsweise ein Gebäude oder ein Unternehmensgelände abriegeln. Schäden können deshalb durch Vandalismus entstehen, wodurch Schäden an Geräten hervorgerufen werden können. Diese werden in der Regel über den Standardschutz einer Baugeräte-Versicherung reguliert. Bei Diebstahl, der auf Baustellen in Österreich nicht nur kleine Baugeräte, sondern ebenso große Maschinen betrifft, verhält sich dies jedoch häufig anders. Denn dieser ist nicht in jedem Tarif inbegriffen, kann jedoch bei Bedarf mitversichert werden.

Beiträge zur Baugeräte-Versicherung

Die Höhe der Versicherungsprämien richtet sich in erster Linie nach den versicherten Risiken. Ebenso haben die Anzahl und der Wert der versicherten Geräte, Anlagen und Maschinen Einfluss auf die Beitragshöhe. Reduzieren lassen sich die Beiträge zum Beispiel, wenn sich ein Unternehmen aus Österreich dafür entscheidet, nur einzelne wertvolle Geräte oder auch einige ausgewählte Gerätegruppen abzusichern und nicht den gesamten Maschinenpark des Unternehmens. Auch für ältere Geräte ist der Versicherungsschutz nicht immer erforderlich, denn der Versicherte erhält vom Versicherer lediglich den Zeitwert, abzüglich des Restwertes ersetzt. Bei alten Geräten lohnt sich deshalb nicht immer eine Absicherung. Bei neuen oder wertvollen Geräten kann es sich hingegen lohnen, einen Versicherungsschutz über eine Baugeräte-Versicherung zu wählen, um im Schadensfall die Kosten nicht selbst tragen zu müssen.

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Wer kann eine Gewerberechtsschutzversicherung abschließen?

Die Gewerberechtsschutzversicherung beinhaltet im Wesentlichen, dass der Vertragsinhaber nicht als Privatperson, sondern als Gewerbetreibender auftritt. Grundsätzlich kann die Firmen-Rechtsschutzversicherung zunächst einmal auch von Einzelpersonen abgeschlossen werden, falls es sich dabei um Einzelunternehmer oder um einzelne Gewerbetreibende handelt. In diesem Fall dient die Firmenrechtsschutzversicherung dem Versicherten schlichtweg zum Schutz der unternehmerischen Tätigkeit. Darüber hinaus werden derartige Rechtsschutzversicherungen aber auch für ein gesamtes Unternehmen oder eine Firma angeboten, sodass hier oftmals auch die Bezeichnung Betriebsrechtsschutzversicherung verwendet wird. Das Hauptkriterium für den Abschluss einer Firmenrechtsschutz-Versicherung ist also, dass es sich entweder um eine natürliche oder juristische Person handelt, die ihre berufliche bzw. geschäftliche Tätigkeit im Hinblick auf Risiken im Rechtsschutz absichern möchte.

Die Leistungen der Rechtsschutzversicherung

Auch die Firmenrechtsschutzversicherung beinhaltet wie der Privatrechtsschutz mehrere Leistungen. Die wesentliche Leistung besteht darin, Kosten für Rechtsstreitigkeiten zu übernehmen, die entweder über Anwälte oder auch vor Gericht ausgetragen werden. Ferner werden in aller Regel noch weitere Kosten erstattet, die im Zusammenhang mit dem Rechtsstreit stehen. Dazu können insbesondere Kosten für die Erstellung eines Gutachtens sowie allgemeine Sachverständigengebühren gehören. Mitunter zahlt der Firmenrechtsschutz auch Folgekosten, die sich aus einem Rechtsstreit ergeben. Dazu könnte zum Beispiel gehören, dass das Gerichtsverfahren an einem weiter entfernten Ort stattfindet, sodass in diesem Fall Reise- und Übernachtungskosten für den Versicherungsnehmer und die Anwälte entstehen.

Im Überblick sind es die folgenden Kosten, die meistens von der Firmenrechtsschutz-Versicherung übernommen werden:

• Anwaltshonorare
• Gerichtskosten
• Kosten für Gutachter und Sachverständige
• Folgekosten
• Kosten für Zeugen
• Kosten der gegnerischen Partei
• Kaution (bei Strafsachen)

Die Bausteine der Gewerberechtsschutzversicherung

In Österreich bieten die verschiedenen Versicherungsgesellschaften die Firmenrechtsschutzversicherung in aller Regel genauso mit verschiedenen Bausteinen an, wie es im Zuge des Privatrechtsschutzes der Fall ist. In den meisten Fällen besteht für den jeweiligen Versicherungsnehmer somit die Auswahl zwischen unterschiedlichen Bausteinen, die insgesamt zu einem möglichst optimalen Rechtsschutz beitragen sollen. Einer dieser Bausteine ist meistens ein sogenannter Grundrechtsschutz oder Basisrechtsschutz, der für Firmen, Selbstständige und Freiberufler angeboten wird. Dieser Grundrechtsschutz schließt unter anderem auch den Arbeitsrechtsschutz ein, der natürlich insbesondere für Personen und Unternehmer wichtig ist, die nicht nur als Inhaber tätig sind, sondern darüber hinaus Mitarbeiter beschäftigen. Darüber hinaus gibt es noch die folgenden weiteren Bausteine, die in die Firmen-Rechtsschutzversicherung integriert werden können:

• Privat-Rechtsschutz des Selbstständigen bzw. Geschäftsführers nebst dessen Familie
• Verkehrsrechtsschutz für die Fahrzeuge des Unternehmens sowie für die privaten Fahrzeuge des Inhabers bzw. Selbstständigen nebst Familie
• Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz für gewerblich genutzte Immobilieneinheiten

Die Leistungsarten der Firmenrechtsschutzversicherung

Ein weiterer wichtiger Punkt, auf den beim Abschluss einer Firmenrechtsschutz Versicherung unbedingt geachtet werden sollte, sind die verschiedenen Leistungsarten, die im Vertrag integriert sind. Mit Leistungsarten sind nicht die zuvor genannten Leistungen in Form der Kostenerstattung gemeint, sondern damit werden insbesondere die verschiedenen Rechtsarten bezeichnet, die es im Rechtssystem gibt. Insbesondere Gewerbetreibende und Unternehmen sollten darauf achten, dass die Gewerberechtsschutzversicherung möglichst viele dieser Leistungsarten übernimmt, da die unternehmerische oder selbstständige Tätigkeit oftmals sehr breit gefächert ist, sodass nahezu alle Rechtsarten betroffen sein können.

Im Wesentlichen gibt es die folgenden Leistungsarten, die im optimalen Fall alle mit der Gewerberechtsschutz Versicherung versichert sind:

• Strafrechtsschutz
• Verwaltungsrechtsschutz
• Arbeitgeber-Rechtsschutz
• Schadenersatz – Rechtsschutz (bei Nebengeschäften)
• Sozialversicherungsrechtsschutz
• Steuerrechtsschutz
• Datenrechtsschutz
• Disziplinar- und Standesrechtsschutz
• Ordnungswidrigkeiten-Rechtsschutz
• Versicherungsvertragsrechtsschutz
• Allgemeiner Vertragsrechtsschutz
• KFZ-Rechtsschutz

Wer sich möglichst umfangreich schützen möchte, der achtet bei der Wahl der Firmenrechtsschutzversicherung darauf, dass möglichst alle diese Rechtsarten und somit Leistungsarten versichert sind.

Der Beitrag zur Rechtsschutzversicherung

Wie bei der Privatrechtsschutzversicherung, so setzt sich auch der Beitrag zur Firmenrechtsschutzversicherung aus verschiedenen Komponenten zusammen bzw. basiert auf diversen Aspekten. Zunächst einmal spielt natürlich die Wahl der Deckungssumme eine Rolle, wenn es um die Festsetzung der zu zahlenden Prämie geht. Darüber hinaus ist die Art der beruflichen bzw. gewerblichen Tätigkeit ebenfalls ein wichtiger Faktor. Denn statistisch betrachtet kommt es in manchen Berufen und Branchen deutlich häufiger zu Rechtsstreitigkeiten als in anderen Bereichen. Wie bereits angesprochen, gibt es verschiedene Bausteine und Leistungsarten, welche die jeweiligen Angebote beinhalten können. Daher spielt auch die Wahl dieser Bausteine und Rechtsarten, die in den Vertrag aufgenommen werden sollen, natürlich eine Rolle bei der Festlegung der Tarife. Auch die Anzahl der Mitarbeiter, die über die Rechtsschutzversicherung im gewerblichen Bereich automatisch mitversichert werden sollen, wirkt sich auf den Tarif aus.

Weiterführende Beiträge

Die Firmenrechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für Risiken im Rechtsstreit, da diese in der Betriebshaftpflichtversicherung nicht integriert sind.
Weitere Informationen zur privaten Rechtsschutzversicherung finden Sie hier. Hier finden Sie alles zur Vermögensschadenhaftpflichtversicherung.
 

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Wofür gilt die Fuhrparkversicherung ?

Fuhrpark-Versicherungen werden von vielen Versicherern angeboten. Zur Auswahl stehen unterschiedliche Tarifmodelle, die sich häufig nach der Anzahl der zu versichernden Fahrzeuge richten. Für Unternehmen mit großem Fahrzeugbestand von über 20 oder 40 Fahrzeugen gibt es genauso Absicherungsmöglichkeiten, wie für Unternehmen mit deutlich unter zehn Fahrzeugen. Der Versicherungsschutz lässt sich individuell auf die Größe des Fuhrparks abstimmen. Dadurch können kleine Handwerksbetriebe, Selbstständige und Agrarbetriebe ihre Fahrzeuge genauso absichern wie mittelständische und große Unternehmen.

Absichern lassen sich Fahrzeuge wie Pkws und Lieferwagen und ebenso große Lkws und Agrarfahrzeuge. Grundsätzlich besteht für alle Fahrzeuge, die auf das jeweilige Unternehmen zugelassen sind die Möglichkeit, einer Absicherung. Der Abschluss einer Versicherung für jedes einzelne Fahrzeug ist nicht notwendig, wodurch Unternehmen alle benötigten Kfz-Versicherungen für Fahrzeuge des Fuhrparks in einem Paket abschließen können. Damit der gewählte Versicherungsschutz gültig ist, müssen Unternehmen Änderungen am Fuhrpark dem Versicherer stets mitteilen. Werden Änderungen nicht bekannt gegeben, kann dies zu Vertragsstrafen oder Versicherungsausschlüssen führen. Nach Mitteilung der Änderung werden der Deckungsschutz und ggf. auch die Beitragshöhe entsprechend angepasst.

Was wird von der Fuhrparkversicherung übernommen ?

Der Versicherungsumfang der Fuhrpark-Versicherungen kann individuell an die Anforderungen des jeweiligen Unternehmens angepasst werden.
Mögliche Bestandteile können sein:

• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Teil- und Vollkaskoversicherung
• Insassenunfallversicherung

Den Mindestschutz einer Fuhrparkversicherung deckt die Kfz-Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge ab. Denn dabei handelt es sich in Österreich um den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungsschutz. Eine Erweiterung des Versicherungsschutzes ist generell möglich und kann an die Anforderungen des Unternehmens angepasst werden. Versicherbar sind beispielsweise Unfallschäden am Fahrzeug der Flotte, Diebstahl oder Schäden, welche durch Blitzschlag, Wasser, Wildschaden und andere Vorkommnisse entstanden sind. Im Rahmen der Kaskoversicherungen werden auch Schäden bezahlt, welche am eigenen Fahrzeug des Versicherten verursacht wurden. Neben der Übernahme der Kosten für Reparatur oder Fahrzeugersatz werden häufig auch weitere Kosten, wie beispielsweise für den Abschleppdienst oder Gutachten vom Versicherer übernommen. Wurde zusätzlich eine Insassenunfallversicherung abgeschlossen, dann zählen auch Versicherungsleistungen bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen (bleibende Invalidität wie bei der Unfallversicherung) zum Versicherungsumfang, wenn die Beeinträchtigungen beispielsweise durch einen Unfall mit dem versicherten Fahrzeug entstanden sind.

Die grobe Fahrlässigkeit

Im Rahmen des Versicherungsschutzes lässt sich die grobe Fahrlässigkeit bei einigen Versicherern und Tarifen mitversichern. Dies hat für Unternehmen zur Folge, dass selbst solche Schäden reguliert werden können, bei welchen grobe Fahrlässigkeit die Ursache war. Von grober Fahrlässigkeit wird gesprochen, wenn die erforderliche Sorgfaltspflicht schwer verletzt wurde. Dies kann bereits in einen unachtsamen Moment der Fall sein, in welchem nicht aufgepasst wurde, obwohl der Schaden bei ausreichender Achtsamkeit hätte vermieden werden können. Kommt es dann zu einem Unfall, dann kann der Versicherer je nach gewähltem Tarif die Regulierung der Schäden teilweise oder vollständig übernehmen. Eine Absicherung bei Vorsatz ist, wie in allen anderen Versicherungen, nicht möglich.

Zusätze zur Fuhrparkversicherung

Der gewählte Versicherungsschutz kann sich über alle Fahrzeuge des Fuhrparks erstrecken. Eingeschlossen werden können ebenso Fahrzeuge des Ehepartners des versicherten Unternehmers. Zudem kann der Versicherungsschutz je nach Versicherungsvereinbarung europaweit oder gar weltweit bestehen. Der grenzüberschreitende Versicherungsschutz ist insbesondere für international tätige Unternehmen interessant, welche Fahrzeuge über die Landesgrenzen hinweg nutzen.

Typische Schäden

Ein Unfall ist im betrieblichen Ablauf schnell passiert. Diese können sich auf dem Betriebsgelände oder in Österreich im öffentlichen Verkehrsraum ereignen. Einige typische Schadensbeispiele im Bereich des Fuhrparks von Unternehmen:

• Der Fahrer eines Lieferwagens fährt in einem unachtsamen Moment auf ein anderes Fahrzeug auf und verursacht einen Unfall. Durch diesen entsteht ein hoher Schaden am Fahrzeug. Die Fuhrpark-Versicherung übernimmt die Kosten der Reparatur des eigenen und fremden Fahrzeuges in vereinbarter Höhe.
• Während einer geschäftlichen Fahrt innerhalb Europas wird das Fahrzeug gestohlen. Wurde ein europaweiter Versicherungsschutz vereinbart, dann besteht die Möglichkeit der Regulierung über den Versicherer.
• Beim Abladen eines Lieferwagens wird der Fahrer des Fahrzeuges verletzt. Die Insassenunfallversicherung der Fuhrpark-Versicherung leistet bei Krankheit, eintretender Invalidität oder auch bei Tod Entschädigungen.

Wie viel kostet eine Fuhrparkversicherung ?

Fuhrparkversicherungen werden – im Gegensatz zum Abschluss einzelner Kfz-Versicherungen – zu günstigeren Bedingungen angeboten. Denn für den Versicherer reduziert sich durch einen einheitlichen Versicherungsvertrag für die gesamte Fahrzeugflotte der Verwaltungsaufwand. Die Beitragshöhe richtet sich in erster Linie nach der Anzahl der zu versichernden Fahrzeuge. Mit der Größe der Fahrzeugflotte sinkt in der Regel auch die verhältnismäßige Versicherungsprämie.

Weitere Faktoren, welche die Beitragshöhe beeinflussen können:

• gewählte Deckungssumme
• Leistungsumfang der Kfz-Versicherung
• Selbstbeteiligung bei Teil- und Vollkaskoversicherungen
• Rabatte

Wie bei anderen Kfz-Versicherungen, so besteht auch bei Abschluss einer Fuhrpark-Versicherung die Möglichkeit, Rabatte zu erhalten. Das ist zum Beispiel durch den Schadensfreiheitsrabatt möglich. Ebenso können sich Neuwagen reduzierend auf die Versicherungsprämie auswirken.

Weiterführende Beiträge

Es gibt auch die Möglichkeit pro Fahrzeug eine eigene KFZ Versicherung oder LKW Versicherung abzuschließen.

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• Warenversicherung
• Werkverkehrsversicherung
• Musterkollektionsversicherung

Ergänzend zu diesen Transportversicherungen, die der Absicherung der transportierenden Güter dienen, zählen auch die Kfz-Haftungsversicherung sowie die Kaskoversicherungen zu den wichtigen Transportversicherungen. Denn auch Schäden am Transportmittel wie dem Lieferwagen können während des Transportes auftreten.

Was ist die Transportversicherung?

Die Transportversicherung schützt Transportgüter und Transportmittel hinsichtlich der Gefahren bei der Beförderung und Zwischenlagerung von Gütern.

Im Handel und anderen Bereichen ist der Transport von Waren aller Art unerlässlich.Während des Transportes der Waren können diese durch Unfälle, Diebstahl und andere Risiken beschädigt werden oder abhandenkommen. Dies birgt für Unternehmen ein hohes finanzielles Risiko. Wurde eine Haftpflichtversicherung und eine ergänzende Kaskoversicherung abgeschlossen, dann können entstehende Schäden am Fahrzeug über diese Kfz-Versicherungen reguliert werden. Güter im Fahrzeug sind in der Regel aber kein Leistungsumfang dieser Kfz-Versicherungen. Transportversicherungen sind deshalb für alle Unternehmen geeignet, welche regelmäßig Waren transportieren müssen. Denn während des Fahrtweges können dadurch die Waren im Transportmittel gegen Schäden oder Verlust abgesichert werden.

Die Waren- und Werkverkehrsversicherung

Zu den Leistungen der Transportversicherung zählt in erster Linie der Ausgleich des finanziellen Schadens bei Beschädigung oder Verlust der Waren für den Versicherten. Mit einer Warenversicherung im Speziellen sind in der Regel Schäden und Verluste an Waren, welche bei Fahrten, die durch das versicherte Unternehmen selbst oder alternativ auch durch einen beauftragten Spediteur durchgeführt wurden, versicherbar. Die Werkverkehrsversicherung ähnelt vom Leistungsumfang her der Warenversicherung. Denn mit dieser lassen sich Schäden oder Verlust von Gütern jeder Art absichern. Die Besonderheit liegt jedoch darin, dass mit dieser Versicherung nur Transporte versicherbar sind, welche mit betriebseigenen Fahrzeugen erfolgen. Für Gütertransporte durch einen Spediteur oder bei Transporten mit den eigenen Fahrzeugen im Auftrag Dritter ist bei einer Werkverkehrsversicherung ein ergänzender Versicherungsschutz notwendig.

Die Musterkollektionsversicherung

Die Musterkollektionsversicherung ist eine Transportversicherung, welche insbesondere für Transporteure von wertvollen Mustern wie beispielsweise für Handelsvertreter von Unternehmen gedacht ist. Denn Unternehmen stellen ihren Handelsvertretern in der Regel kostenfrei Muster und Unterlagen zur Verfügung. Handelt es sich dabei um Unikate oder anderweitig wertvolle Gegenstände, dann können dem Handelsvertreter bei Verlust hohe Schäden entstehen. Denn dieser ist gegenüber dem Unternehmen zu Schadenersatz verpflichtet, wenn der Schaden durch Fahrlässigkeit entstanden ist. Mit einer Musterkollektionsversicherung können sich Versicherte gegen die finanziellen Folgen von Schadenersatzansprüchen absichern.

Leistungen der Transportversicherungen

Im Bereich der Transportversicherungen besteht häufig die Möglichkeit, eine Allgefahrendeckung zu vereinbaren. Dadurch sind folgende Schadensarten mit abgesichert:

• Unfälle
• Raub
• Diebstahl
• Bruch
• Verkratzen
• höhere Gewalt
• Nässe
• Rost
• und einiges mehr

Zudem zählt zu den Versicherungsleistungen oftmals eine Abdeckung von Risiken, welche beim Be- und Entladen der Fracht entstehen können. Auch für den Fall der Unterschlagung oder räuberischer Erpressung kann ein Versicherungsschutz vorhanden sein. Die Versicherung kann je nach Vereinbarung im jeweiligen Land gelten oder auch europa- oder weltweit vereinbart werden, wovon insbesondere international tätige Unternehmen profitieren können.

Mit der Transportversicherung ist im Falle eines Unfalles oder bei anderen Schadensarten nur die Fracht finanziell abgesichert. Als Ergänzung wird deshalb in der Regel der Abschluss einer Teil- und Vollkaskoversicherung empfohlen. Mit diesen Versicherungen – in Verbindung mit einer Haftungsversicherung gegen Haftpflichtansprüche Dritter – lässt sich das finanzielle Risiko beim Transport für das Unternehmen reduzieren. Je nach gewähltem Versicherungsumfang kann mit den Versicherungen die Regulierung von Schadenersatzansprüchen Dritter abgesichert werden sowie Schäden am eigenen Fahrzeug. Ebenso werden unberechtigte Forderungen seitens des Versicherers geprüft und ggf. abgewehrt.

Beispielhafte Schadensfälle im Bereich der Transportversicherungen

• Beim Transport von elektronischen Geräten zum Kunden von Österreich nach Deutschland geschieht ein Unfall. Dadurch wird ein großer Teil der Waren beschädigt und kann nicht mehr verkauft werden. Die Schäden am Fahrzeug können über die Haftpflicht- oder Kaskoversicherung abgewickelt werden. Für die Waren kann die Regulierung über die Warenversicherung erfolgen.
• Waren werden mit dem Lieferwagen von Österreich nach Deutschland transportiert. Während einer Pause auf einem Rasthof wird in das sorgsam gesicherte Fahrzeug eingebrochen und ein Großteil der Waren gestohlen. Die Warenversicherung ersetzt den entstandenen Schaden, denn Unterwegsaufenthalte sind in der Regel im Versicherungsschutz inbegriffen.
• Ein wertvolles Muster wird in einem Lieferwagen vom Hersteller zu einem Unternehmen transportiert. Auf dem Weg wird das Muster gestohlen. Die Musterkollektionsversicherung kann den Schaden bei ausreichender Deckung ersetzen.

Beiträge zur Transportversicherung

Die Beitragshöhe einer Transportversicherung richtet sich zunächst nach den gewählten Leistungen wie auch den versicherten Risiken. Mit der Deckungssumme steigt in der Regel auch die Versicherungsprämie an. Rabatte sind bei gleichzeitigem Abschluss einer Kfz-Versicherung, wie der Haftpflicht- oder Kaskoversicherung möglich. Zudem kann auch die Anzahl der Lieferfahrzeuge bzw. der Gütertransporte Einfluss auf die Versicherungshöhe nehmen. Bei Werkverkehrsversicherungen ist in der Regel der gesamte Werkverkehr abgesichert, wodurch dem Versicherer Aktualisierungen des Fuhrparks nicht genannt werden müssen.

Weiterführende Beiträge

Die Transportversicherung deckt alle Schäden die am transportiertem Material entstehen. Für Schäden die am Transportmittel wie Lkw oder Pkw entstehen sollten zusätzlich Versicherungen abgeschlossen werden.

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]]> https://www.versichert.at/betriebsversicherung/ Mon, 20 Apr 2015 10:50:08 +0000 https://versichert.at/?p=266 Nicht nur Privatpersonen sollten sich gegen verschiedene Risiken absichern, sondern auch Unternehmen und Betriebe haben Bedarf an einem umfangreichen Versicherungsschutz. Eine sehr wichtige Absicherung stellt in diesem Bereich die sogenannte Betriebsversicherung dar, die den meisten Unternehmen, Betrieben und Selbstständigen zu empfehlen ist. Im Kern handelt es sich dabei um eine Firmenversicherung, mit der zahlreiche Risiken […]

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]]> Nicht nur Privatpersonen sollten sich gegen verschiedene Risiken absichern, sondern auch Unternehmen und Betriebe haben Bedarf an einem umfangreichen Versicherungsschutz. Eine sehr wichtige Absicherung stellt in diesem Bereich die sogenannte Betriebsversicherung dar, die den meisten Unternehmen, Betrieben und Selbstständigen zu empfehlen ist. Im Kern handelt es sich dabei um eine Firmenversicherung, mit der zahlreiche Risiken versichert werden können, die während der Geschäftstätigkeit des Unternehmens häufig vorhanden sind. Sollte einmal ein Schaden eintreten, hat die Versicherung die Aufgabe, diesen zu regulieren und die entstandenen Kosten zu ersetzen. Darüber hinaus beinhaltet die Betriebsversicherung auch in Österreich meistens, dass die Folgekosten eines entstandenen Schadens übernommen werden. Dabei kann es sich zum Beispiel um die zwangsweise, vorübergehende Unterbrechung der Betriebstätigkeit handeln.

 

Welche Bestandteile beinhaltet die Betriebsversicherung?

Bei der Betriebsversicherung handelt sich um eine Versicherung, die fast immer aus mehreren Bausteinen besteht. Die folgenden Bestandteile finden sich regelmäßig in einer solchen Firmenversicherung:

• Feuerversicherung
• Schutz bei Leitungsschäden
• Betriebshaftpflichtversicherung
• Firmen-Rechtsschutzversicherung
• Geschäftsinhaltsversicherung
• Schutz bei Einbruch, Diebstahl und Vandalismus

Neben diesen Bestandteilen gibt es noch weitere Bausteine, die häufig individuell zwischen Versicherungsunternehmen und Versicherten vereinbart werden können. Dadurch ist gewährleistet, dass der Schutz durch die Betriebsversicherung möglichst individuell an die Tätigkeit und die Bedürfnisse des jeweiligen Unternehmens angepasst werden kann. Zumindest einige dieser Bausteine sind für nahezu jeden Selbstständigen sowie jede Firma unverzichtbar. Denn es gibt einfach diverse Risiken, die nicht zu vermeiden sind.

Für wen eignet sich eine Betriebsversicherung?

Die wesentliche Zielgruppe einer Betriebsversicherung sind Unternehmen und Gewerbetreibende, die den Geschäftsbetrieb sowie ihre Firma als solche bestmöglich absichern möchten. Dabei kann es sich sowohl um Unternehmen aus dem Einzelhandel als auch aus dem Dienstleistungsgewerbe handeln. Darüber hinaus kommt die Betriebsversicherung definitiv ebenso für Freiberufler und Selbstständige infrage, die ein Gewerbe betreiben. Wie groß der jeweilige Betrieb ist und seit wann die Geschäftstätigkeit durchgeführt wird, spielt bezüglich der Bedeutung der Betriebsversicherung kaum eine Rolle. Vielmehr ist es hingegen so, dass insbesondere Existenzgründer diese Versicherung benötigen. Junge Unternehmen und Gründer sind nämlich selten in der Lage, etwaige Schäden aus eigenen Mitteln heraus zu regulieren. Auch in Österreich sind es daher vor allem neue Unternehmen und Personen, die sich gerade selbstständig gemacht haben, für die eine Betriebsversicherung bestens geeignet ist.

Welche Leistungen beinhaltet die Betriebsversicherung?

Die Betriebsversicherung hat zwei Hauptaufgaben wahrzunehmen, nämlich zum einen die Prüfung des entstandenen Schadens sowie zum anderen die Regulierung, falls es sich um einen versicherten Schaden handelt. Aus Sicht des Versicherungsnehmers steht dabei natürlich die Übernahme der entstandenen Kosten im Vordergrund, denn für diesen Zweck wird eine solche Versicherung abgeschlossen. Da sich die unterschiedlichen Angebote ebenso bezüglich der enthaltenen Leistungen unterscheiden, sollte zunächst ein Versicherungsvergleich vorgenommen werden.

In der Regel sind es die folgenden Leistungen, welche die meisten Betriebsversicherungen beinhalten:

• Erstattung des Neuwertes bei Sachschäden
• Rechtsschutz bei Haftpflichtschäden
• Ausgleich von Folgekosten
• Schätzung des Schadens wird durchgeführt
• Übernahme von Aufräumarbeiten
• Hilfe bei Absicherung nach Gebäudeschäden
• umfangreiche Beratung und Soforthilfe

Die wesentliche Leistung der Betriebsversicherung besteht darin, den entscheidenden Schaden so schnell wie möglich zu regulieren. Dabei geht es nicht nur um die Übernahme der Kosten, die zum Beispiel bei der Neuanschaffung zerstörter Einrichtungsgegenstände entstehen. Darüber hinaus hat die Betriebsversicherung ebenfalls die Aufgabe, für entstandene Folgekosten aufzukommen. Wurden beispielsweise die Büroräume eines Betriebes durch ein Feuer zerstört, so übernimmt die Versicherung in vielen Fällen den finanziellen Schaden. Dieser ergibt sich aus der vorübergehenden Nicht-Fortführung des Geschäftsbetriebes. Darüber hinaus beinhaltet der Schutz der Betriebsversicherung in vielen Fällen, dass bei Haftpflichtschäden im Zuge eines Streitfalls ein mittelbarer Rechtsschutz genutzt werden kann.

Die Deckungsrisiken bei der Betriebsversicherung

In der Betriebsversicherung gibt es in aller Regel sowohl den unverzichtbaren Grundschutz als auch einen optionalen Zusatzschutz, für den sich der Versicherungsnehmer entscheiden kann. Dabei existieren durchaus Unterschiede zwischen den Branchen, in denen der jeweilige Betrieb tätig ist. Vor Abschluss des Vertrages sollte darauf geachtet werden, dass zumindest der Grundschutz in der Betriebsversicherung enthalten ist.

Zum üblichen Grundschutz, der die folgende Deckungsrisiken beinhaltet, gehören:

• Schäden durch Leitungswasser
• Sturm und Hagel
• Feuerversicherung
• Einbruch und Diebstahl
• Leitungswasser
• mittelbarer Rechtsschutz
• Betriebshaftpflichtversicherung

Dieser Basisschutz sollte in jeder Betriebsversicherung vorhanden sein, da es sich dabei um Schäden handelt, welche die Existenz eines jeden Unternehmens bedrohen können.

Ermittlung der Versicherungssumme

Wer sich in Österreich für eine Betriebsversicherung entscheidet, der sollte unbedingt auf die passende Versicherungssumme achten. Eine Unterversicherung ist unbedingt zu vermeiden, sodass der Wahl der passenden Deckungssumme eine große Bedeutung zukommt. Einerseits handelt es sich bei der Versicherungssumme keinesfalls um einen Schätzwert, auf der anderen Seite basiert diese aber auch nicht nur auf konkreten Zahlen. Um die Versicherungssumme zu ermitteln, ist es zunächst einmal notwendig, das tatsächliche Betriebsvermögen festzustellen. Darüber hinaus ist ebenfalls wichtig, die Entwicklung des voraussichtlichen Vermögens für die nächsten Jahre einzuschätzen.

In vielen Fällen ist es so, dass der Wert eines Unternehmens im Laufe der Jahre ansteigt, sodass dies bei der Berechnung der Deckungssumme berücksichtigt werden muss. Ferner ist es hilfreich, wenn durchschnittliche Schadenshöhen der Branche in die Berechnung mit einbezogen werden. Gesetzliche Mindesthöhen sind ebenfalls zu berücksichtigen. Selbstverständlich spielen ebenso die Anforderungen des Unternehmensinhabers eine Rolle. Da vor allem Existenzgründer und junge Unternehmen bezüglich der „richtigen“ Versicherungssumme häufig noch keine Erfahrungswerte haben, ist das Einholen von Informationen sehr wichtig. Ferner sollte gewährleistet werden, dass kontinuierlich überprüft wird, ob die gewählte Versicherungssumme noch mit dem tatsächlichen Versicherungswert übereinstimmt.

Weiterführende Beiträge

Die Betriebsversicherung ist besteht aus mehreren Versicherungen. Dazu zählen unter anderem die Betriebshaftpflichtversicherung sowie die Feuerversicherung.
 

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]]> https://www.versichert.at/kreditversicherung/ Mon, 20 Apr 2015 10:50:08 +0000 https://versichert.at/?p=272 Zahlreiche Selbstständige und Unternehmen leiden auch in Österreich darunter, dass es Forderungsausfälle gibt oder Rechnungen nicht im zeitlich vereinbarten Rahmen beglichen werden. Diese Tatsache kann im schlimmsten Fall sogar zur Insolvenz führen, da ausstehende Forderungen einen erheblichen Liquiditätsengpass zur Folge haben können. Um sich gegen solche Risiken zu schützen, bietet sich der Abschluss einer sogenannten […]

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]]> Zahlreiche Selbstständige und Unternehmen leiden auch in Österreich darunter, dass es Forderungsausfälle gibt oder Rechnungen nicht im zeitlich vereinbarten Rahmen beglichen werden. Diese Tatsache kann im schlimmsten Fall sogar zur Insolvenz führen, da ausstehende Forderungen einen erheblichen Liquiditätsengpass zur Folge haben können. Um sich gegen solche Risiken zu schützen, bietet sich der Abschluss einer sogenannten Kreditversicherung an. Es handelt sich dabei um eine spezielle Versicherung, mit der sich Selbstständige und Unternehmen gegen derartige Risiken absichern können, die vor allem aus offenen Forderungen bestehen.

 

Was kennzeichnet die Kreditversicherung?

Die Kreditversicherung tritt am Markt in verschiedenen Varianten auf, wobei insbesondere die sogenannte Warenkreditversicherung sowie die Kautionsversicherung zu den bekanntesten Varianten gehören. So beinhaltet beispielsweise die Warenkreditversicherung, dass ein Schaden übernommen wird, der auf einem Ausfall von Forderungen bei Warenlieferungen oder Dienstleistungen basiert. Auf dieser Grundlage wird diese spezielle Versicherung häufig auch als Forderungsausfall-Versicherung bezeichnet.

Was ist die Kreditversicherung?

Die Kreditversicherung springt dann ein, wenn der Versicherungsnehmer ohne eigenem Verschulden zahlungsunfähig ist und fällige Raten nicht mehr bezahlen kann. In den meisten Fällen handelt es sich bei der Kreditversicherung um eine Warenkreditversicherung, bei der Forderungen abgesichert werden, die sowohl aus Auslieferungen als auch (Dienst-)Leistungen resultieren können. Im jeweiligen Vertrag werden normalerweise Finanz- und Versicherungsdienstleistungen kombiniert. Zunächst einmal wird der Versicherer die Bonität des Abnehmers prüfen. Dazu werden verschiedene Informationsquellen genutzt, beispielsweise Wirtschaftsauskunfteien oder auch Bankauskünfte. Kommt diese Prüfung zu einem positiven Ergebnis, so vergibt der Versicherer eine Deckungszusage, die ein bestimmtes Limit enthält.

Dieses Limit ist von großer Bedeutung, denn bis zu diesem Betrag sind alle offenen Forderungen dieses Kunden auf Revolving-Basis abgesichert. Das bedeutet, dass eine zwischenzeitlich eingebrachte Forderung dazu führt, dass wieder mehr Spielraum bis zum Erreichen des Limits vorhanden ist. Der Versicherungsfall tritt bei dieser Kreditversicherung in der Regel dann ein, wenn der Abnehmer entweder insolvent ist oder in Zahlungsverzug gerät. In den meisten Fällen ist es so, dass der Versicherte nach der erfolglosen Durchführung des eigenen Mahnverfahrens das Inkasso der offenen Forderungen an den Versicherer überträgt.

Der Ablauf bei der Kreditversicherung sieht also wie folgt aus:

• Versicherer prüft Bonität der jeweiligen Käufer / Abnehmer
• bei ausreichender Kreditwürdigkeit wird Limit festgelegt
• bis zu diesem Limit sind offene Forderungen seitens des Versicherten abgesichert

Die Versicherungsprämie bei der Kreditversicherung

Wenn sich ein Unternehmen oder ein Selbstständiger aus Österreich für eine Kreditversicherung entscheidet, dann ist die Ermittlung der Versicherungsprämie ein wichtiger Aspekt. Denn nur auf dieser Basis können unterschiedliche Versicherungsangebote miteinander verglichen werden. Es gibt im Wesentlichen die folgenden zwei Methoden, auf deren Basis der zu zahlenden Versicherungsbeitrag berechnet wird:

• versicherter Umsatz (Umsatzprämie)
• versicherte offene Posten (Saldenprämie)

Bei der Umsatzprämie ist es so, dass hier ein pauschaler Abschlag für solche Lieferungen bzw. Leistungen vorgenommen wird, die nicht gedeckt sind. Der Vorteil dieser Berechnungsmethode besteht darin, dass sich die Umsatzprämie in aller Regel für ein Versicherungsjahr im Voraus kalkulieren lässt. Bei der Saldenprämie besteht der Vorteil hingegen darin, dass der Versicherte ausschließlich für Forderungen einen Beitrag zahlen muss, die auch tatsächlich versichert sind. Allerdings besteht hier ein größerer Aufwand, denn die offenen Posten müssen in diesem Fall monatlich ermittelt werden. Je nach Angebot bewegt sich der Prämiensatz durchschnittlich zwischen 1-3 Promille des ermittelten Umsatzes bzw. der offenen Position. Wer also beispielsweise einen durchschnittlichen Umsatz von 500.000 Euro hat, zahlt eine jährliche Versicherungsprämie zwischen 500 und 1.500 Euro.

Zu beachten ist übrigens, dass beim Kreditversicherungsvertrag neben den zuvor genannten Prämiensätzen häufig noch weitere Gebühren für bestimmte Finanzdienstleistungen berechnet werden. Dazu zählen vor allem:

• Bonitäts- bzw. Kreditlimitprüfung
• Inkasso bei offenen Forderungen
• Finanzberatung

Zusatzleistungen bei der Kreditversicherung

Die Kreditversicherung beinhaltet in vielen Fällen nicht nur die zuvor genannten Leistungen. Oftmals können zudem zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherten weitere optionale Leistungen vereinbart werden. Diese werden häufig als sogenannte angelagerte Dienstleistungen und Services bezeichnet. Zu den angelagerten Dienstleistungen, für die sich Kunden bei vielen Kreditversicherungen entscheiden können, gehört zum Beispiel der Forderungsverkauf. Das sogenannte Factoring wird entweder vom Versicherungsunternehmen selbst übernommen oder es findet eine Art Vermittlung an einen Factoringgeber statt. In diesem Fall werden die offenen Forderungen verkauft, was beim Versicherungsnehmer für die Erhöhung seiner Liquidität sorgt.

Eine weitere optionale Leistung, die in vielen Fällen in den Versicherungsvertrag aufgenommen werden kann, ist die „Top-Up-Deckung“. Eine solche Zusatzdeckung kommt immer dann zum Tragen, wenn der Kreditversicherer eine unvollständige Deckungszusage gegeben hat. In dem Fall wird nämlich nur ein Teil der offenen Forderungen eines bestimmten Abnehmers „angenommen“. Die sogenannte „Top-Up-Deckung“ stockt dieses Limit auf, sodass ein zusätzlicher Teil des Ausfallrisikos übernommen wird.

Weiterführende Beiträge

Hier finden Sie weiteren Informationen zu den Gewerblichen Versicherungen.

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]]> https://www.versichert.at/betriebshaftpflichtversicherung/ Mon, 20 Apr 2015 10:50:08 +0000 https://versichert.at/?p=307 Die Haftpflichtversicherung nimmt als Privathaftpflicht oder Kfz-Haftpflichtversicherung nicht nur im privaten Bereich eine wichtige Rolle ein, sondern Unternehmen und Selbstständige sollten sich ebenfalls gut in diesem Bereich absichern. Die am Markt angebotenen Haftpflichtversicherungen werden daher auch in zwei große Gruppen eingeteilt, nämlich in die für Privatpersonen und für Gewerbekunden geeigneten Versicherungen. Was die sogenannten Gewerbliche […]

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Die Haftpflichtversicherung nimmt als Privathaftpflicht oder Kfz-Haftpflichtversicherung nicht nur im privaten Bereich eine wichtige Rolle ein, sondern Unternehmen und Selbstständige sollten sich ebenfalls gut in diesem Bereich absichern. Die am Markt angebotenen Haftpflichtversicherungen werden daher auch in zwei große Gruppen eingeteilt, nämlich in die für Privatpersonen und für Gewerbekunden geeigneten Versicherungen. Was die sogenannten Gewerbliche Haftpflichtversicherungen angeht, so gibt es hier im Wesentlichen auch in Österreich drei unterschiedliche Produkte, nämlich:

• Betriebshaftpflichtversicherung
• Berufshaftpflichtversicherung
• Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

 

Was ist die Betriebshaftpflichtversicherung?

​ Für sämtliche Klein- und Mittelbetriebe als auch für große Unternehmen ist die Betriebshaftpflicht eine wichtige Absicherung​

Wenn es um die gewerbliche Haftpflicht geht, dann bieten die meisten Versicherer hier drei unterschiedliche Varianten an. Häufig genutzt wird die sogenannte Betriebshaftpflichtversicherung, die in erster Linie für Klein- und Mittelbetriebe als auch für Unternehmen und Betriebe gedacht ist, die mehrere Mitarbeiter beschäftigen.

Grundsätzlich hat die Versicherung die gleiche Aufgabe wie die Privathaftpflicht im Privatbereich, nämlich den Versicherten gegen Schadenersatzansprüche Dritter zu schützen bzw. berechtigte Ansprüche von geschädigten Personen (Personenschaden) oder an deren Eigentum verursachte Schäden (Sachschaden) zu regulieren. Die Betriebshaftpflicht ist im Prinzip für Unternehmen und Selbstständige das, was die Privathaftpflicht-Versicherung für Privatpersonen darstellt.

Betriebshaftpflichtversicherung - Was ist versichert?

Wie jede Haftpflichtversicherung so nimmt auch die Betriebshaftpflichtversicherung im Wesentlichen zwei Aufgaben wahr, nämlich die Prüfung von Ansprüchen inklusive der Abwehr unberechtigter Ansprüche sowie die Schadensregulierung, falls die angemeldeten Schadenersatzansprüche begründet sein sollten. Sinnvoll ist der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung in jedem Fall. Das trifft auch für Unternehmen und Betriebe zu, in denen nicht nur der Inhaber tätig ist. Die Absicherung mittels einer Betriebshaftpflichtversicherung ist somit auch für Einzelunternehmer sinnvoll. Vorteilhaft ist insbesondere, dass sich die Absicherung nicht nur auf den Geschäfts- und Unternehmensinhaber erstreckt, sondern auch auf sämtliche Mitarbeiter. Beim Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung ist es wichtig auf die Art des Betriebes Rücksicht zu nehmen. Jeder Betrieb hat andere Voraussetzungen. Ein Bürobetrieb benötigt andere Leistungen als ein Tischlerbetrieb. Die Betriebshaftpflicht sollte somit genau auf den Betrieb zugeschnitten werden. Dabei sind eventuell notwendige Zusatz- und Spezialdeckungen (die nicht in einer "Standard-Betriebshaftpflichtversicherung" beinhaltet sind) zu prüfen. Gerade in der Praxis kommt es häufig zu Schäden, die vom Versicherten oder dessen Mitarbeiter verursacht werden und in den Bereich der Haftpflicht fallen.

Typische Schadensbeispiele sind:

• Mitarbeiter eines Malerunternehmens streicht Wände eines Kunden versehentlich in der falschen Farbe
• beim Ausliefern eines Möbelstückes beschädigt das Transportunternehmen die Wohnungstür des Kunden
• beim Dachdecken begeht der Mitarbeiter des Dachdecker-Betriebes beim Kunden einen Fehler, sodass 50 Dachpfannen ersetzt werden müssen
• Ein Mitarbeiter eines Installateurs presst eine T-Stück bei der Installation einer Wasserzuleitung zum Spülkasten im WC falsch. Dadurch kommt es zu einem Wasserschaden.

Diese und mögliche weitere Schadensursachen sind typische Beispiele dafür, wann die Betriebshaftpflichtversicherung mit ihrer Leistung einspringt. Denn in allen genannten Beispielfällen ist der Inhaber gegenüber den Geschädigten haftbar und müsste Schadenersatz leisten, was in diesem Fall von dieser Vorsorge übernommen wird.

Die Berufshaftpflichtversicherung

Vielen Verbrauchern ist insbesondere der Unterschied zwischen der Betriebshaftpflicht- und der Berufshaftpflichtversicherung nicht ganz klar. Etwas verallgemeinernd kann man sagen, dass die Betriebshaftpflichtversicherung auch in Österreich vor allem für Betriebe und Unternehmen mit mehreren Mitarbeitern die passende Wahl ist, während die Berufshaftpflichtversicherung in erster Linie für Selbstständige und vor allem für Freiberufler die passende Versicherung ist. Im Kern hat die Berufshaftpflicht-Versicherung allerdings die gleiche Aufgabe wie die Betriebshaftpflicht-Versicherung, nämlich entstandene Schäden zu regulieren und unberechtigter Ansprüche abzuwehren. Es sind in erster Linie die folgenden Berufsgruppen, die eine Berufshaftpflichtversicherung nutzen und für die eine derartige Absicherung sinnvoll ist:

• Architekten
• Anwälte und Notare
• Ärzte
• Journalisten
• Künstler
• Gutachter
• sonstige Freiberufler

Bei manchen Berufen ist es per Gesetz sogar vorgeschrieben, dass eine Berufshaftpflichtversicherung bestehen muss. Dies trifft insbesondere auf Ärzte oder auf bestimmte Finanz- und Versicherungsberater zu. Ansonsten funktioniert die Berufshaftpflichtversicherung wie jede andere Haftpflichtversicherung auch. An den Versicherer gestellte Ansprüche werden zunächst überprüft. Handelt es sich um einen versicherten Schaden erfolgt eine Schadensregulierung. Der Beitrag zur Berufshaftpflicht-Versicherung richtet sich in erster Linie nach der Art der beruflichen Tätigkeit, der gewünschten Deckungssumme und mitunter auch danach, ob in dem jeweiligen Beruf bestimmte Risiken bestehen.

​ Die Berufshaftpflichtversicherung ist ua. für Ärzte, Notare, Rechtsanwälte sehr wichtig​

Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung

Eine Haftpflichtversicherung, die auch von gewerblichen Kunden häufig vergessen wird, ist die Vermögensschadenshaftpflichtversicherung. Zahlreiche Verbraucher sind nämlich der irrtümlichen Meinung, dass Vermögensschäden in vollem Umfang bereits über die Betriebshaftpflicht- oder die Berufshaftpflicht-Versicherung abgedeckt sind. Dies ist meistens nicht der Fall.  Diese zwei gewerblichen Versicherungen decken normalerweise nur solche Vermögensschäden ab, die aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren. In der Praxis kommt es jedoch relativ häufig vor, dass ein Vermögensschaden eintritt, ohne dass zuvor ein Personen- oder Sachschaden entstanden sein muss.

Die Leistungen der Vermögensschadenshaftpflichtversicherung

Die Vermögensschadenshaftpflicht-Versicherung zeichnet sich dadurch aus, dass sämtliche Vermögensschäden unter der Voraussetzung reguliert werden, dass diese nicht in Verbindung mit einem Personen- oder Sachschaden stehen. Es gibt einige typische Beispiele, in welchen Fällen eine Vermögensschadenshaftpflichtversicherung eintreten würde.

Angenommen, ein Architekt begeht bei der Berechnung der Statik des zu errichtenden Hauses einen Fehler. Dieser Fehler fällt allerdings erst auf, nachdem der Rohbau bereits fertiggestellt wurde. Unter Umständen kann es dann notwendig sein, dass massive Korrekturen am Bau vorgenommen werden müssen. Für diese Fehler kann der Architekt haftbar gemacht werden. In diesem Fall ist weder eine Person zu Schaden gekommen noch eine Sache beschädigt worden. Es handelt sich um einen reinen Vermögensschaden. In diesem Fall würde die Vermögensschadenshaftpflicht-Versicherung eintreten und den Schaden regulieren, der ursächlich durch den Architekten herbeigeführt wurde.

Diese und andere Beispiele zeigen, dass die Vermögensschadenshaftpflichtversicherung insbesondere für Gewerbetreibende sehr sinnvoll ist. Gerade für Berufe bei denen es um größere Summen geht und Schaden am Vermögen der jeweilige Geschäftspartner oder Kunden entstehen kann. Die Vermögensschadenshaftpflicht ist also weniger für den Handwerksbetrieb sinnvoll, sondern vielmehr beispielsweise für Finanzberater, Architekten, Steuerberater oder Rechtsanwälte.

Weiterführende Beiträge

Während die Betriebshaftpflicht nur für Gefahren die den Betrieb treffen ausgelegt ist, ist die private Haftpflichtversicherung für den persönlichen Alltag ausgelegt. Bei Autounfällen tritt die verpflichtende KFZ Haftpflichtversicherung in Kraft.
 

 

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