Du sitzt gerade beim Autoverkäufer deines Vertrauens und kaufst dir deinen Neuwagen? Da ist es bequem, wenn dir der Verkäufer auch gleich ein Angebot für die KFZ-Versicherung macht und mitunter auch noch den Service der Ummeldung erledigt. Du hast damit nur den Weg zum Autohaus und nicht auch noch den Gang zu deinem Versicherungsmakler.

Es gibt jedoch in der KFZ Versicherung einige Tücken, die mich bzw. meine Kunden in der Vergangenheit beschäftigt haben. Oft werden im Autohaus wichtige Details zur Versicherung nicht abgefragt bzw. berücksichtigt.

• Grobe Fahrlässigkeit: In der Kaskoversicherung ist es so, dass Schäden die grob Fahrlässig herbeigeführt wurden nicht bezahlt werden. Diesen Zusatz kann man jedoch durch Berücksichtigung mit einschließen.
• GAP Deckung / erhöhter Neuwertersatz: Gerade bei Leasingfahrzeugen ist die GAP-Deckung sehr wichtig. Bei Neufahrzeugen verliert das Fahrzeug schneller an Wert als Sie bereits durch Ihre Leasingbeiträge zurückbezahlt haben. Die Kaskoversicherung bezahlt bei Totalschaden oder Diebstahl nur den Zeitwertersatz. Aus diesem Grund kann hier eine Lücke (GAP) entstehen. Durch Nichtberücksichtigung dieser GAP Deckung im Vertrag kann mitunter ein Teilbetrag des Leasingvertrages offen bleiben. Dieser Restbetrag ist dann eben von dir zusätzlich noch zu bezahlen.
• Unter 23-jährige Fahrzeuglenker: Ich hatte schon mehrere Kunden, die sich Angebote vom Autohaus eingeholt haben. Es fragen sehr wenige Autohäuser nach, wer mit dem Auto schlussendlich auch aller fährt. Dabei kann diese Frage wichtig sein. Fährt nun zum Beispiel dein Sohn/Tochter, die unter 23 Jahre alt sind mit deinem Fahrzeug und verursachen einen KFZ Unfall kann sich auch in der Haftpflichtversicherung ein Selbstbehalt von mehreren 100 Euros ergeben die zu bezahlen sind. In der Praxis hatte ich schon des öfteren Schadensfälle, bei denen der Selbstbehalt zu bezahlen ist und niemand zuvor etwas davon gewusst hat. Dei Selbstbehalte reichen bis in Höhen von EUR 600,– / je nach Anbieter.
  Es gibt hier 2 Optionen wie man das verhindern kann. 1. gibt es nach wie vor noch einige Anbieter die keine Selbstbehalte für unter 23-jährige Fahrer haben oder 2. man kann durch Mehrprämie diesen Selbstbehalt ausschließen.
• Unabhängiger Vergleich: Wenn ich nun für mich als Konsument sprechen kann, ist es bei mir so, dass ich immer froh um einen unabhängigen Vergleich bin. Egal was ich kaufe ist es ideal, wenn ich weiß, dass die monatliche Prämie, die zu bezahlen ist, auch marktüblich und somit auf keinen Fall viel zu teuer ist. Denn in der Praxis habe ich persönlich bei der KFZ Prämie der Autohäuser auch schon große Unterschiede festgestellt. Diese Unterschiede werden auch von folgendem Testurteil von der Zeitschrift Konsument bestätigt.

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16.11.2019

Angenommen Sie haben Ihr Auto in einer Garage abgestellt. Ihr KFZ gerät von selbst in Brand und die Garage, das Wohnhaus oder das Bürogebäude wird dadurch beschädigt. Wer bezahlt die Kosten für diesen Schadensfall?

Um diese Frage streiten sich zwei Versicherungsgesellschaften gerade in Spanien. Konkret geht es dabei um die Übernahme eines Schadens an einem Einfamilienwohnhaus. Der Gebäudeversicherer oder die KFZ-Haftpflichtversicherung.

Der Eigentümer des Fahrzeuges stellten im August 2013 seinen Wagen in der Garage ab. Er versuchte noch am selben Tag den Motor des KFZ zu starten – jedoch vergeblich. Das Auto ließ sich nicht bewegen. Einige Stunden später, gegen drei Uhr morgens, fing es Feuer. Das an die Garage angrenzende Wohnhaus fing ebenfalls Feuer und wurde beschädigt. Es wurde festgestellt, dass der Brand vom Schaltkreis des Fahrzeugs ausging.

Die Gebäudeversicherung zahlte erstmal für den entstandenen Schäden am Haus ca. 45.000 Euro. Der Gebäudeversicherer verlangte jedoch, auf dem Regresswege, Ersatz vom Kfz-Versicherer. Das spanische Gericht kam zu dem Schluss, dass dieser Regress rechtens wäre.

In letzter Instanz musste hier der Oberste Gerichtshof in Spanien entscheiden. Dieser hatte Zweifel daran, wie weit der Begriff „Verwendung des Fahrzeugs“ im Sinne der EU-Richtlinie zur Kfz-Haftpflichtversicherung (Richtlinie 2009/103/EG vom 16. Dezember 2009) zu verstehen sei und bat den Europäischen Gerichtshof (EuGH) im Wege eines Vorabentscheidungsverfahrens um Auslegung.

Der EuGH erklärte, dass „…das Parken und die Standzeit des Fahrzeugs als natürliche und notwendige Phasen anzusehen sind, die einen wesentlichen Bestandteil der Verwendung des Fahrzeugs als Beförderungsmittel darstellen.“ Mit „Verwendung eines Fahrzeuges“ wären somit nicht nur Situationen im Straßenverkehr gemeint (Urteil in der Rechtssache C-100/18 vom 20. Juni 2019). Vielmehr ist somit „jede Verwendung eines Fahrzeugs umfasst, die dessen gewöhnlicher Funktion entspricht“, heißt es in einer Pressemitteilung des Gerichts.

Parken gehört somit zur „Verwendung des Fahrzeugs“

Dieser Sachverhalt werde auch nicht dadurch in Frage gestellt, dass das Fahrzeug mehr als 24 Stunden lang in der Garage geparkt wurde, denn das Parken eines Fahrzeugs bedeute, „dass dieses bis zur nächsten Fahrt, mitunter über einen längeren Zeitraum, stillsteht“.

Das führt dazu, dass auch in solchen Schadensfällen grundsätzlich der Kfz-Haftpflichtversicherer den Schaden übernimmt.

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Vorab zur Erklärung ist mir folgendes wichtig. Der hauptsächliche Unterschied zwischen der Voll- und Teilkasko ist der, dass bei der Vollkasko der eigene gefahrene Unfallsschaden mitversichert ist. Bei der Teilkaskoversicherung ist dieser Schaden ausgeschlossen. Zudem gilt es zu beachten, dass bei der Teilkaskoversicherung auch Park- und Vandalismusschäden eingeschlossen sind. Das ist nicht immer der Fall, da es hier mehrere verschiedene Produktvarianten gibt – hier ist also Vorsicht geboten!!

Wie lange es nun Sinn macht die Vollkaskoversicherung aufrecht zu erhalten ist auch für uns Versicherungsmakler eine sehr schwer zu beantwortende. Wir haben alle keine übernatürlichen Kräfte und können dir leider nicht vorhersagen, wann dich der nächste Kaskoschaden ereilt.

Hier ein kurzer Exkurs aus der Praxis. Ich hatte gerade im Juli 2019 einen Kunden der den Wunsch äusserte die Kaskoversicherung zu kündigen. Diesem Wunsch sind wir nachgekommen. Wohlbemerkt hat er seine Kaskoversicherung über die gesamte Laufzeit von 8 Jahren nie belastet sprich er hatte nie einen Schadensfall für den die Kaskoversicherung eintreten musste. 5 Tage nachdem seine Kaskoversicherung storniert war ereignete sich ein Schaden mit einem Wildtier. Das KFZ wurde dabei erheblich beschädigt. Schadenshöhe ca. EUR 2.500,–.

Nun zurück zur Kaskoversicherung … die für dich günstigste Laufzeit der Kaskoversicherung hängt von vielen verschiedenen Komponenten ab.

Die eigenen finanziellen Möglichkeiten

Wenn du dir dessen bewusst bist und du die finanziellen Möglichkeiten hast, dass du bei einem möglichen Eigenschaden die Reparatur selbst bezahlen oder du dir vielleicht bei einem Totalschaden ein neues KFZ kaufen musst, dann brauchst du mitunter gar keine Kaskoversicherung abschließen. Wohlgemerkt immer im Hinterkopf zu haben, dass der „worst case“ des Totalschadens eintreten kann. Es gibt Kunden die auf eine Kaskoversicherung vollkommen verzichten … das sind jedoch meist nur vereinzelte Kunden.

Leasing/Kredit finanziertes KFZ

Bei einem Leasingfahrzeug stellt sich meist die Frage überhaupt nicht, ob eine Kaskoversicherung abgeschlossen wird, da die Leasinggesellschaft eine Kaskoversicherung unbedingt verlangt. Die Versicherung wird dabei meist auch zugunsten der Leasinggesellschaft hinterlegt. Bei einer Kreditfinanzierung ist das meist nicht zwingend notwendig … würde ich jedoch trotzdem empfehlen, da ansonsten der Kredit noch abbezahlt werden muss und das KFZ auf dem Autofriedhof gelandet ist.

Die eigene Risikosituation

Hast du zu Hause eine sehr enge Garage und eckst hin und wieder mal an oder wohnst Sie in einem Viertel indem KFZ gerne mal gestohlen oder zerkratzt werden? Vielleicht passiert dir selbst hin und wieder das Missgeschick, dass du einen Fahrfehler begehst und dein KFZ an einer Mauer beschädigst. Hast du vielleicht gerade dein KFZ Unterstellplatz oder die Garage gekündigt? Hier ist es dann durchaus sinnvoll die Vollkaskoversicherung noch weiterhin aufrecht zu belassen.

Naturgefahren

Aufgrund des Klimawandels sind häufigere Hagelschläge oder unwetterartige Stürme zu beobachten. Im Winter 2018/19 hatten einige Kunden Schneedruckschäden an den Fahrzeugen zu beklagen. Die enormen Schneemengen und der kurz darauffolgende Regen durch die Erwärmung hatte einige solcher Schäden zur Folge. Für solche Gefahren bietet dir eine Teilkaskoversicherung weiterhin Schutz für dein KFZ.

Höherer Selbstbehalt

Eine Möglichkeit wie du die Kaskoversicherung günstiger bekommen kannst anstatt zu kündigen ist, dass du den Selbstbehalt erhöhst. Dadurch kannst du dir oft auch einige Euros pro Jahr ersparen.

Zahlungsweise ändern

Eine weitere Möglichkeit ist die Zahlungsweise auf jährlich umzustellen. Hier bekommt man zumindest von der motorbezogenen Versicherungssteuer eine Vergünstigung und erspart sich je nach PS Anzahl gut und gerne zwischen 40-100 EUR pro Jahr.

Der Zeitwert deines KFZ

Es gilt den Zeitwert deines KFZ immer im Auge zu behalten. Die Kaskoversicherung bezahlt im Totalschadens- oder Diebstahlsfall lediglich den Zeitwert. Das bedeutet, dass es mitunter sein kann, dass du mehr Prämie bezahlst als du überhaupt noch von der Versicherung als Entschädigung erhältst. In solchen Fällen würde ich zur Kündigung der Kaskoversicherung raten. Den Zeitwert kannst du meist bequem bei deinem Autohändler erfragen.

Ich möchte noch anmerken, dass gerade heutzutage die kaputten Teile des Fahrzeuges oft nicht repariert, sondern hauptsächlich komplett getauscht werden. Somit wird bei einer Reparatur der Stoßstange gleich mal ein Betrag in Höhe von EUR 2.000 bis 3.000 EUR fällig. Aus diesem Grund würde ich persönlich die Vollkaskoversicherung auch nicht zu früh kündigen bzw. würde ich mir eine Kündigung gut überlegen.

Die meisten Kunden behalten Ihre Kaskoversicherung zwischen 3 und 7 Jahren. Unter Berücksichtigung der oben genannten Parameter würde ich die Kaskoversicherung auch für diesen Zeitraum aufrecht belassen. Es gilt jedoch Einzelfälle im Detail zu diskutieren und zu überlegen.

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Gute Beratung ist der erste Schritt zu individuell passenden Versicherungsverträgen.

Gerade in der heutigen Zeit gibt es viele Möglichkeiten wie du dir über das Thema Versicherungen Informationen einholen kannst.

Viele Verbraucher wenden sich hierzu oft an die „gewohnte“ Versicherungsgesellschaft oder den „gewohnten“ Berater einer Versicherung. Es gibt viele Berater, die aufgrund ihrer Bindung an eine Versicherung nicht objektiv beraten können und dadurch nicht das beste Angebot erstellen können.

Angenommen du kannst auf unserer Plattform versichert.at deine Versicherungen berechnen und sofort sehen, wie hoch deine Prämie ist? Wäre doch spitze - viele Kunden nutzen und schätzen diesen Service bereits. Wir versuchen das Thema Digitalisierung in unsere Dienste einfließen zu lassen und entwickeln uns ständig weiter.

Denn versichert.at ist Versicherungsmakler. Wir sind unabhängig von jeder Versicherungsgesellschaft - das leben wir auch!!

Wenn du eine Beratung wünschst, dann stellen wir dir eine ausführliche Analyse zur Verfügung, mit der wir uns den notwendigen Überblick über deine Absicherungs-Bedürfnisse verschaffen – jeder von uns ist schließlich individuell. Dementsprechend werden wir aufgrund unseres Marktüberblicks die individuell besten Angebote für dich raussuchen, die für dich am besten passen. Dieser Vergleich lohnt sich durchaus. Im Durchschnitt kannst du dir dadurch EUR 350,-- pro Jahr ersparen. Meiner Erfahrung nach ist es so, dass eine Prämienersparnis drinnen ist und/oder du besser versichert bist. Vielen ist jedoch nicht bewusst das der Unterschied so groß sein kann.

Vielen Kunden geht es um die Prämie. Natürlich ist die Prämie ein wichtiges Indiz dafür, wie günstig die Versicherung ist. Eine Versicherung soll meiner Meinung nach jedoch nicht nur günstig sein, sie soll im Schadensfall auch den Schaden bezahlen, den ich eigentlich vor hatte abzusichern. Wenn man sich die Leistung und die Bedingungen, die dem Vertrag zugrunde liegen vor Augen führt, wird die Prämie oft 2. Rangig. Manchmal ist es doch besser den einen oder anderen Euro mehr auszugeben und dafür den passenden Versicherungsschutz abzuschließen.

Für mich gibt es nur eine Form der Versicherungsberatung und das ist die des Versicherungsmaklers. Bei versichert.at kannst du übrigens dein individuelles Angebot gleich direkt online berechnen. Natürlich können wir uns davor oder danach noch ein Gespräch vereinbaren, indem wir die wichtigen Details noch abklären, dass der Versicherungsschutz auch zu 100 % zu dir passt. Zudem stellen wir dir eine Kunden-App zur Verfügung in der du deine Verträge verwalten kannst und ständig den Überblick über deine Verträge hast.

Für die Nutzung des App‘s kannst du dich hier registrieren

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